¿Cómo saber si estoy reportado en centrales de riesgo y cómo mejorar mi calificación?

Derribemos un mito: aparecer informado en las centrales de riesgo no es malo. ¿Por qué? Porque es la posibilidad de acceder a información que tienen las empresas para otorgar crédito. Nu Colombia y tantas otras empresas que ofrecen soluciones financieras, a través de centrales de riesgo, pueden verificar su comportamiento de pago, es decir “el riesgo” potencial de que un cliente pague sus gastos a fin de mes o que incurra en mora. 

Desde el momento en que como ciudadanos solicitamos un crédito -y lo más usual es que ello ocurra cuando obtenemos nuestra primera tarjeta de crédito– comienza a edificarse nuestro historial crediticio. Esa información ya es parte de las centrales de riesgo. Puede ser beneficiosa o no, de acuerdo a cómo nos comportemos en nuestra vida financiera.

Esto depende de varias variables: cuánto ganamos, cuánto gastamos, cómo pagamos.

Ahora, ¿quiénes son los “autores” de este historial basado en nuestro comportamiento crediticio? ¿Qué es un historial de crédito? ¿Cómo aumentar el puntaje o score crediticio? ¿Cómo no estar reportado negativamente?

Bueno, de todas estas cosas relacionadas a las centrales de riesgo en Colombia (y de cómo prevenir tener un reporte negativo) habla este posteo.  Sígannos los buenos.

Las centrales de riesgo en Colombia son entidades privadas que administran bases datos recibidas de distintas entidades con el propósito de reunir el comportamiento crediticio, financiero y comercial de millones de personas y empresas. 

Conocidas en Colombia legalmente como “operadores de información financiera”,  las centrales de riesgo se encargan de registrar, unificar datos personales y digitales para entregar una perspectiva más completa del comportamiento del consumidor.

Es decir que sirven para calificar el riesgo de prestar dinero a un individuo o a una empresa. Para esto se valen de datos que les abastecen fuentes gubernamentales (como las agencias de recaudación) y privadas (por ejemplo, los bancos o las grandes tiendas).

Las fuentes de información financiera están consignadas en la Ley de Habeas Data Financiera, 1266 de 2008, y son aquellas empresas e instituciones que por cualquier razón tienen una relación con el titular de la información y reportan a las centrales de riesgo la información financiera de sus clientes. Ya sea un banco, una fintech o una tienda de ropa.

Por lo tanto: si pides un préstamo para comprar un auto, esa información ingresa a las centrales de riesgo; si pagas puntualmente o si te demoras con las cuotas de tu tarjeta de crédito, eso figura en las centrales de riesgo. 

Es decir que toda la información crediticia, financiera y comercial va a parar a las bases de las centrales de riesgo. No importa si es buena o mala. 

Lee este posteo para conocer “5 tips para hacer un buen uso de una tarjeta de crédito”.

De este modo, el historial de crédito mostrará si tienes o contrataste algún tipo de crédito de consumo, ya sea empresarial, hipotecario o de vehículo; alguna tarjeta de una tienda; un servicio de telefonía móvil o hasta televisión paga. 

Los datos típicos que se encuentran en las bases de datos de las centrales de riesgo (en Colombia, centrales de riesgo) incluyen:

1. Datos asociados a ti: cómo te llamas, dónde vives, etc.;  
2. Información financiera, como cuentas bancarias, préstamos, crédito que poseas-;  
3. Saldos de estas cuentas; 
4. Historial de pagos;
5. Mora o incumplimiento en los pagos, es decir cuentas que no has pagado; 
6. Registros públicos, como procesos de reestructuración o insolvencia,

Luego, esa información es integrada y organizada para tener un perfil financiero de una persona. Luego, las entidades de crédito harán su evaluación a través de sus propios modelo de crédito o políticas de otorgamiento de crédito, claro que utilizando la información que hay en las centrales de riesgo para decidir si una persona puede ser un buen deudor.

El propósito de las centrales de riesgo es elaborar un perfil de cada consumidor para que las entidades financieras entiendan cuánto riesgo implica prestarle dinero a un futuro cliente. Si estás bien catalogado (a través de un puntaje), tendrás más posibilidades de acceder a mejores créditos.

Virginia Olivella, Directora de Investigación de TransUnion, nos cuenta que utilizan en total más de 2000 variables para analizar su base de datos. Por ejemplo -dice- apertura de crédito, saldo en mora, etc. Y luego con diversos “juegos de algoritmos” calculan el comportamiento de pago de las personas.

“Tenemos 8 tipos de scores (puntajes) diferentes, según el tipo de cliente y la etapa de ciclo de riesgo -dice Olivella-. Por ejemplo, la que denominamos CV Link califica a las personas con poca información, como personas recién graduadas, usando datos alternativos, SISBEN, georreferenciación, personas relacionadas y otras variables”.

Ese historial de crédito luego podrá ser compartido con entidades que otorguen crédito, que son los “usuarios de la información” según consigna la ley de Habeas Data Financiera. 

Nu Colombia, por ejemplo, como todas las entidades vinculadas a productos de crédito y finanzas que operan con el público, es tanto un usuario de información de las centrales de riesgo como un proveedor de información de ellas. 

Transparencia y compromiso. Lee en este poseto lo esencial del contrato de Nu.

¿Aparecer en las centrales de riesgo es como si estuvieras en una lista negra? 

No, de ningún modo. En el historial de crédito aparecerás tanto si no has cumplido tus compromisos como si eres un pagador puntual. Mientras mejor evaluado estés, más posibilidades tendrás de acceder a créditos más ventajosos para ti, es decir con tasas de interés más bajas y mejores plazos para devolver lo prestado.

Estar en la central de riesgo es relevante para que aquellas empresas que dan crédito en Colombia conozcan a las personas  y sepan si pueden ser sujetos de recibir un crédito en función de su buen o mal comportamiento financiero. 

¿Baja el puntaje si hago consultas crediticias en centrales de riesgo?

Una nota aparte merecen las consultas de crédito. Mucha gente piensa que éstas afectan el score o puntaje. 

Para estar completamente seguros de la respuesta, consultamos a una experta, Lisette González, Vicepresidente Comercial de TransUnion, una de las principales centrales de riesgo de Colombia. Esto nos dijo:

“No baja el puntaje si haces consultas en una central de riesgo.” 

Y continuó: “Estadísticamente está demostrado que las huellas, es decir las consultas de información de crédito -como una de otras tantas variables-, no tienen impacto en tu puntaje de crédito. Es decir la huella no está asociada a si un cliente es más o menos riesgoso; las consultas no impactan en tu puntaje de crédito ni positiva ni negativamente.” 

Es cierto que hay empresas que usan las consultas de crédito para determinar un aumento del riesgo del consultante y bajar la calificación en el análisis que hace por sí misma de ese potencial cliente. No es el caso de Nu Colombia pues entendemos que el derecho a la información no tiene costo.

Despejado este punto, materia de una enorme cantidad de consultas en nuestros canales de atención, sigamos adelante. 

El score o calificación de crédito no es un puntaje que se te otorga caprichosamente por la percepción de un jurado según tu rendimiento en una pista de baile. A la calificación crediticia se llega a través de un algoritmo que sintetiza en un único número la información de tu historial crediticio, considerando, por ejemplo, las 700 variables. 

Luego dependerá de cada central de riesgo qué variables comprende ese algoritmo; sea como fuere, este número permitirá saber a primera vista qué factor de riesgo implica para una empresa prestarte dinero. 

Digamos que una central de riesgo tiene una puntuación de 0 a 999 puntos. Pues bien, si tu puntaje es 850, un número alto, más confianza generarás al solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Cuanto mayor sea el número, entonces, tendrás más posibilidades de obtener ese préstamo o de elevar tu límite de gastos mensuales en una tarjeta. 

En resumen, la calificación crediticia es un modelo predictivo que ayuda a determinar si una persona es un potencial deudor o un buen pagador. 

Los factores que componen el score de crédito dependen de la información a la que pueda acceder o administrar la central de riesgo, así como de la legislación de cada país. 

En términos generales, un scoring (una puntuación) depende de varios componentes:

• Cantidad de cuentas abiertas
• Años del historial/ vida crediticia (incluso los números de las cuentas bancarias)
• Comportamiento a lo largo de ese historial
• Uso de las tarjetas de crédito

Importante: los puntajes son personalizados, cada persona es una historia diferente. La forma en que se construye el puntaje es tendencial: “¿tiene este cliente un buen comportamiento de pago? ¿se endeuda poco? ¿O, por el contrario, suele pagar sólo el mínimo?”

¿Qué informa el puntaje crediticio a las instituciones financieras y a los demás usuarios de esta información, como Nu?

Según la revista jurídica de Ia Universidad Latina de América, la central de riesgo elabora un reporte con los créditos que ha podido conseguir de tu historial crediticio e informa al prestamista sobre:

1. cómo has pagado, 
2. en qué momentos lo hiciste,
3. cuánto tiempo te has retrasado,
4. desde cuándo volviste a pagar con puntualidad, 
5. el monto del último pago,  
6. la cantidad del crédito otorgado, 
7. y el saldo deudor, entre otras variables. 

En Colombia, por ejemplo, TransUnion utiliza 2000 variables, aunque no todas son aplicables a todos los clientes. En tal sentido, no es lo mismo evaluar a una pyme que a un estudiante que recién comienza su vida financiera. Para eso, se crean diferentes puntajes.

Si bien las centrales de riesgo construyen un scoring por cada cliente, las empresas que otorgan los créditos luego podrán agregar otras fuentes que enriquecerán y aumentarán la información financiera de una persona. Cada entidad crediticia determinará qué política de créditos adoptará según su “apetito de riesgo”. 

En tal sentido, si por ejemplo una persona tiene un puntaje de 750 puntos, dos bancos diferentes pueden ofrecerte diferentes montos de crédito mensual. 

Por ejemplo, el Banco A puede otorgarle una tarjeta de crédito con un límite de $10,000,000, mientras que el Banco B, aún conociendo los mismos datos que su competencia, puede ofrecerle una tarjeta cuyo límite mensual alcance los $12,500,000.

El puntaje en definitiva muestra la probabilidad de que una persona contraiga una mora (retraso en un pago) en el transcurso de un tiempo determinado, que podría ser un año. Es decir, qué posibilidades hay de que pague sus compromisos financieros o no.

¿Qué hago si encuentro un error en un reporte de mi calificación de riesgo?

En Colombia, las centrales de riesgo están regidas por la Ley 1266 de 2008, sus Decretos Reglamentarios 1074, principalmente. Los titulares de información financiera y crediticia tienen el derecho de acudir ante la autoridad de vigilancia para presentar quejas contra:

•  las fuentes, como una cooperativa, un banco, una tienda, un servicio de streaming (a través de  la Superintendencia de Industria y Comercio o SIC) o la Superintendencia Financiera de Colombia -si la fuente es una entidad financiera.
• los operadores (a través de la Superintendencia de Industria y Comercio o la Superintendencia Financiera de Colombia -si la fuente es una entidad financiera) 
• los usuarios por violación de las normas sobre administración de la información financiera y crediticia en la Superintendencia de Industria y Comercio o SIC 

El organismo de la SIC que toma las denuncias es la Delegatura para la Protección de Datos Personales, cuya Línea Gratuita Nacional: 01 8000 910165. 

Más info de la SIC (Superintendencia de Industria y Comercio) en este link. En este otro link tienes la información para presentar una queja ante la Superintendencia Financiera. 

Claro que sí. En Colombia, los titulares de la información pueden ejercer lo que se conoce como derecho de habeas data.  Habeas data significa la posibilidad de conocer la información sobre ti que exista o repose en el banco de datos, y solicitar la actualización o corrección de esos datos. 

Este trámite es gratuito una vez por mes en las centrales de riesgo y está amparado en los mecanismos de consultas o reclamos del art. 7 de la ley 1266 de 2008, de Hábeas Data.

Para conocer tu calificación en Transunion y Datacrédito Experian:

• En TransUnion (antes Cifin), la suscripción (en “Tu Actividad de Crédito”) permite tomar el control de la información financiera y es pagas. Existen varias opciones: desde la suscripción por única vez ($19.000) a otra que te habilita para consultar tu reporte y score de crédito por 12 meses ($90.000). También tiene una opción gratuita llamando a la línea nacional 01-8000-124346. Para atención web y otros números, haz clic aquí.

• En Datacrédito Experian se ofrece un “entrenador financiero” para mejorar tu puntaje. Las suscripciones van desde $17.500 a $21.500, en ambos casos el costo mensual(a junio de 2021). En la página midatacrédito puedes acceder a la consulta gratuita.

Hasta ahora, de acuerdo con la ley 1266 de 2008,la calificación negativa de una persona se debía mantener:

1.  por el doble de tiempo que haya durado la deuda, en el caso que esa deuda fuese menor a dos años (es decir que si la mora fuese de, por ejemplo, ocho meses, la calificación negativa se mantendría por dieciséis meses); ó
2. hasta un máximo de cuatro años, si la mora se mantuviera por más de dos años.  

Es una verdad de Perogrullo, pero cuanto antes puedas pagar esa deuda, menos tiempo te llevará acceder a buenos créditos nuevamente. 

Aunque parezca evidente, saber esto te servirá para pensar a futuro: “¿Necesitaré un crédito para comprarme un auto dentro de unos años?” En tal caso, ¿vale la pena echar hacia adelante el pago de esta deuda y olvidarme por el momento? Y si no tengo dinero, ¿qué puedo hacer? 

Volveremos sobre esto último más adelante.

Ley de “Borrón y cuenta nueva” 

En junio de 2020, el Congreso colombiano aprobó la reforma a la Ley estatutaria de Hábeas Data 1266 de 2008, llamada “Borrón y cuenta nueva”. 

La modificación estipula la disminución de los periodos de conservación de la información por parte de las centrales de riesgo. Se trata de una  “amnistía” por única vez para quienes se pongan al día en los doce primeros meses de vigencia de la ley o ya lo hayan hecho con anterioridad.  

En ese caso, la información por incumplimiento en el pago de las personas que se pusieron al día saldrá de las Centrales de Riesgo en un máximo de seis meses. Sin embargo, la ley todavía no está vigente porque, a pesar de haber sido aprobada por el Congreso, al intervenir en derechos fundamentales, como lo son los asociados a datos personales, la Corte Constitucional debe a su vez aprobar (declarar exequible, en la jerga) para que la ley pueda entrar en vigencia.

Según el portal Infobae, muchas de las entidades financieras de Colombia han manifestado sus reparos a esta reforma. Por caso, el Banco de la República y la Superintendencia Financiera se pronunciaron en contra de la nueva ley porque generaría “una cultura del no pago” que “tendría efectos perjudiciales sobre el acceso al crédito de la población”.

La Corte Constitucional dará su veredicto entre junio y julio de 2021. 

1. Construir tu historial crediticio

Aunque el monto del préstamo o el límite de la tarjeta sea chico, el comportamiento o hábito de pago nutrirá tu calificación para bien o para mal, según si honras tus deudas a término o no. 

No es un problema tener deudas, sino no honrarlas. Tener deudas y pagarlas a tiempo es bueno, pues construyes historial crediticio positivo.

2. No excederte en el pedido de créditos

El sistema crediticio no es exclusivo como, por ejemplo, la cobertura médica, que, si tienes una, entonces no eliges la otra. Al contrario, puedes tener varias líneas de crédito abiertas al mismo tiempo. 

O sea, puedes tener una tarjeta de crédito y una hipoteca y estar pagando las cuotas de un auto. Si aumentan tus deudas potenciales y tienes los mismos ingresos, es probable que tu puntaje crediticio baje, debido a que la probabilidad de que no puedas afrontar todas tus deudas a término, aumenta.

3. Pagar el total de tu tarjeta de crédito

No solamente mejorará tu scoring si pagas el total de tus gastos mensuales con la tarjeta, sino también si lo haces apenas recibes la factura. O si pagas a través de un débito automático.

4. Pagar tu tarjeta de crédito a tiempo (cualquier pago a cuotas)

En este sentido, sería bueno que destines una parte de tus ingresos al pago de las deudas. Si te encuentras retrasado en el pago de algún préstamo o de la tarjeta de crédito, es de sentido común intentar recortar gastos y destinarlos a devolver el dinero adeudado. Hazlo de manera disciplinada todos los meses, hasta que te pongas al día.

Las cuotas son un mecanismo muy válido de financiación; si se pagan a tiempo, no tienes problemas.

5. Tener un monitoreo de tu historial crediticio 

Hay empresas que brindan un servicio de monitoreo del historial de crédito, lo que te permite consultarlo de manera frecuente. En general, éste es un servicio pago.

En ese caso, las centrales de riesgo pueden ofrecer servicios de notificaciones y alertas cada vez que se produzcan cambios en tu historial y, por tanto, en tu scoring. Desde la cancelación de una deuda hasta el retraso de pagos informado por tus acreedores. 

Además, el monitoreo constante puede ayudar a prevenir el robo de identidad o percibir algún error en el informe.

Recuerda que la tarjeta de crédito la puedes usar para dos propósitos: para pagar tus gastos diarios a una cuota y para pagar tus compras menos frecuentes a varias cuotas y así financiarte. Ambos usos construyen historia crediticia positiva si los pagas a tiempo.

(1) ¿Qué es lo que le reporta la central de riesgo a las empresas financieras y a Nu? 

. La información que proveen las entidades financieras, y cualquier otra empresa que provea información financiera sobre los usuarios de sus servicios, es información cualitativa. Por ejemplo, el tiempo de la mora y el monto de la deuda, pues no es lo mismo deber hace un mes que hace diez años, como tampoco da igual deber mil pesos que $15 millones.

Además de las variables que usan las centrales de riesgo, Nu Colombia utiliza entre 60 y 70 variables creadas por nosotros mismos. En cualquier caso, “cuanto más sofisticada sea una entidad crediticia más filtros adicionales usará aparte de fijarse en el score crediticio”, nos agrega Lisette González, de TransUnion. 

(2) Si una persona fue reportada en la central de riesgo y pasado un tiempo salda su deuda, ¿la situación de la deuda anterior impactará negativamente en su calificación crediticia? 

Según la Ley 1266 y la Circular Única de la SIC, el periodo de permanencia es el doble de la mora. Debemos tener en cuenta la modificación de la ley llamado de “Borrón y cuenta nueva” il, que está en la Corte Constitucional puede modificar esto. 

En ese sentido, quien haya tenido una deuda y ya la haya saldado, deberá tener paciencia para que se agote ese periodo que fija la ley, que es el doble en que estuvo en mora. Mientras tanto, debe cumplir con todos sus pagos religiosamente: los impuestos, las tarjetas de crédito, sus compras, cualquier deuda. 

Hay que entender también que esto depende de otros factores: si esa persona tiene efectivamente una cuenta de ahorro o cuenta corriente, si tiene ingresos estables o irregulares, etc.  

– (3) ¿Hay diferencias entre los sistemas de TransUnion y Datacrédito Experian?

Aunque las escalas son diferentes, podríamos decir que, en reglas generales, si eres bueno en TransUnion, eres bueno en Datacrédito. Y viceversa. Porque en ambos casos la “foto” de la realidad financiera de una persona no sólo se rige con las mismas o casi las mismas fuentes, sino que también es bastante completa. 

Un ejemplo. Puede que en una central de riesgo tengas 820 puntos y en la otra 780. En ambos casos, es un buen puntaje. Sería muy raro que seas considerado un buen consumidor en una y estés “castigado” en la otra.

El caso de un aspirante a la moradita, un estudiante que busca tener su primera tarjeta de crédito

Hace un tiempo, nos escribió Osman Luque. Lo llamamos. Osman nos contó que tiene 22 años, que trabaja de administrativo y que es creyente. Vive en el barrio Kennedy de Bogotá y sueña con ser millonario.

Lo cierto es que cuando tenía 18 pidió un crédito de estudio, pagó su deuda puntualmente, y luego le negaron una tarjeta de crédito en tres entidades diferentes. Osman nos preguntaba esto:

(4) “Quisiera saber de las centrales de riesgo qué puedo hacer para posicionarme mejor.  ¿Por qué a una persona que lleva varios créditos pagados en tiempo y forma se le niega una tarjeta de crédito? Si un banco crece gracias a mí, ¿por qué no podemos crecer juntos?” 

Para ello consultamos a una experta de TransUnion, Virginia Olivella, Directora de Investigación y Consultoría de Transunion. Nos dijo lo siguiente: “Es una decisión de cada entidad. Puede ser que Osman tenga un buen puntaje, pero capaz que su capacidad de endeudamiento no genere el suficiente estímulo (confianza) de una institución para que se le otorgue una tarjeta de crédito. O de pronto su status laboral no es estable. Habría que ver el caso en detalle”

Sea como fuere, Nu existe para eso, y para eso estamos trabajando. Para democratizar el sistema financiero y hacer accesible el crédito a cada vez más personas. En ocho años, más de 40 millones de clientes latinoamericanos confiaron y confían en nuestros servicios. Es un tiempo récord, pero sabemos que falta mucho todavía para llegar a todos los rincones de Colombia y también de América Latina. 

– (5) ¿Baja el puntaje si hago una consulta en una central de riesgo? 

No. Las “huellas” nunca pueden impactar en el puntaje de crédito de una persona, ni positiva ni negativamente. Estadísticamente, está demostrado que las huellas, es decir las consultas del scoring -como una de otras tantas variables- no tienen impacto. La huella no muestra si un cliente es más o menos riesgoso.

– (6) ¿Con cuántos días de mora una entidad financiera debe hacer el reporte a la central de riesgo? ¿Existe una norma? 

Las entidades financieras tienen que dar un preaviso de 20 días a los consumidores que están en mora. Ese preaviso les da la posibilidad de que paguen. Si no es así, depende de la entidad para que reporten la deuda pendiente a las centrales de riesgo. Hay empresas que informan del caso 30 días después de constituirse la deuda; hay otras que lo hacen a los 60 días. (Esto se modificará si entra en vigor como  modificaciones a la  Ley de Hábeas Data existente en el marco regulatorio).

– (7) ¿Después de cuántos días de mora los bancos y las fintechs bloquean tarjetas de crédito? 

Esa respuesta la tiene cada entidad financiera, que elige su “apetito de riesgo” a discreción. Generalmente la tarjeta se bloquea entre 1 a 30 días de mora.

– (8) ¿Qué debo hacer en caso de ser víctima de un fraude o duplicación de tarjeta?

 En caso de percibir un fraude (de pronto nos llega un gasto que nosotros no realizamos), el consumidor debe ponerse en contacto con la entidad financiera o el emisor de una tarjeta de crédito. Luego, el emisor, siguiendo una serie de reglas, investiga la situación y si lo considera a lugar hace un contracargo a tu tarjeta.

– (9) ¿Cada cuánto debería consultar mi calificación crediticia?

De mínima, una vez al año, aunque en los mercados más desarrollados, mucha gente los revisa todos los meses. Primero, para garantizar que nada sospechoso ocurra en nuestras cuentas, y, segundo, para validar que nuestra calificación sigue con una tendencia positiva (o negativa, llegado el caso).