¿Escuchar la palabra “Data crédito” te produce escalofríos? Eso te pasa a ti y a la mayoría de los colombianos que cree que estar en una central de riesgo es malo, pero el 93% tiene reportes positivos.
Estar reportado no es malo, y aquí te explicamos por qué. Las centrales de riesgo son fichas para acceder a préstamos o tarjetas, y lo que importa es cómo te ven en ellas.
¿Qué son las centrales de riesgo y cómo funcionan?
Las centrales de riesgo en Colombia son como tu ‘biografía financiera’. Entidades financieras, fintechs, tiendas e incluso tu compañía de celular envían info sobre cómo manejas tus deudas.
Si pagas a tiempo, punto para ti; si te atrasas, también queda en el radar. Pero ojo: estas entidades no prestan dinero ni deciden por los bancos. Solo organizan tu info para que otros evalúen si eres un buen candidato para un crédito.
¿Cómo saber si estás reportado en una central de riesgo?
Puedes consultar tu historial gratis una vez al mes en las principales centrales de riesgo de Colombia:
– En TransUnion (antes Cifin). Tiene una opción de consulta gratuita llamando a la línea nacional 01-8000-124346.
– En Datacrédito Experian. En la página midatacrédito puedes acceder a la consulta gratuita.
¿Cómo funciona el reporte ante las centrales de riesgo y cada cuánto se actualiza?
Las centrales de riesgo son como el boletín financiero que reciben las entidades sobre cómo manejas tus pagos.
Cada mes, las compañías financieras, las empresas de servicios y otros (llamados oficialmente “fuentes”) envían esta información.
Es simple:
– Si pagas a tiempo, tu reporte es positivo.
– Si te atrasas o incumples, se registra como negativo.
¿Y cómo lo hacemos en Nu?
En Nu, actualizamos esta información una vez al mes, bajo el modelo “mes vencido”. Esto significa que lo que hiciste durante el mes (como tus compras o el saldo de tu tarjeta) se reporta al mes siguiente.
Por ejemplo:
Tu comportamiento de abril se reporta en mayo. Así funciona para todas y todos nuestros clientes.
Es importante saber que lo que se reporta no son tus pagos, sino el valor total que aparece en tu extracto. Aunque pagues puntualmente, ese pago no se verá reflejado en la central hasta que cierre el mes y se procese el reporte.
Un ejemplo real para que sea más claro:
Juan debía sus pagos de diciembre a marzo. El 15 de abril se puso al día, pero el 20 de abril revisó su historial y todavía veía un reporte negativo. ¿Por qué? Abril aún no había terminado.
Como en Nu reportamos mes vencido, hasta que cierre abril, no se actualiza su estado. En mayo, cuando se procese ese mes, Juan podrá ver que ya está al día.
¿Las consultas en centrales de riesgo bajan tu puntaje?
No te preocupes, eso NO afecta tu puntaje, dice Datacrédito. Esas consultas, o “huellas”, son como un sello que se queda en tu historial por 6 meses. ¿Para qué sirven? Para prevenir fraudes, como la suplantación de identidad, y para que las entidades evalúen si eres un buen candidato para un crédito.
Pero si no pediste un crédito y de repente ves una consulta en tu historial, ¡alerta! Podría ser señal de un posible fraude. En ese caso, ponte en contacto con la entidad que hizo la consulta y averigua qué pasa.
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¿Qué sí puede bajar tu puntaje?
Ahora, hablemos de lo que SÍ puede afectar tu puntaje crediticio.
– No pagar a tiempo
– Estar en mora 30 días o más
– Tener tus tarjetas al tope
– Cubrir una deuda con otra
– Ser codeudor y que el deudor falle
¿Cómo mejorar tu puntaje crediticio?
¿Tu puntaje no es el mejor? No te preocupes, aquí van 3 tips para subirlo:
– Paga a tiempo siempre y siempre que puedas paga más del mínimo en tus tarjetas.
– No uses todo tu cupo. Si gastas el 90% de tu tarjeta, los bancos podrían asustarse.
– Evita muchas deudas. Busca un balance entre lo que ganas y lo que debes.
– Diferir el pago a una cuota. Además, en Nu, esto te salva de pagar intereses.
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¿Encontraste un error en tu reporte? ¡Reclama!
¿Datos equivocados en tu historial? La Ley de Habeas Data (Ley 1266 de 2008) te da derecho a corregir errores. Hazlo con la entidad que te reportó o ante la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC). Línea gratuita: 01 8000 910165.
¿Qué reporta la central de riesgo a las empresas y a Nu?
Las centrales de riesgo le dicen a Nu y otras empresas cómo te portas con tu dinero: cuánto debes, si te atrasaste, etc. Por ejemplo, no es lo mismo deber $1.000 que $15 millones. En Nu, usamos 60-70 variables propias para conocerte mejor, además del score.
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¿Si pago mi deuda, sigue afectando mi calificación?
Sí, por un tiempo. La Ley 1266 dice que una deuda saldada queda en tu historial el doble del tiempo que duró la mora. La Ley de “Borrón y cuenta nueva” pone un límite a cuánto tiempo pueden estar esos reportes negativos en tu historial.
Si tuviste una mora, el reporte puede quedarse máximo el doble del tiempo que duró esa mora, pero nunca más de 4 años después de que pagaste la deuda.
Además, hay un plazo final: 8 años después de que caíste en mora, cualquier reporte negativo desaparece, ¡aunque no hayas terminado de pagar! Ojo: esto no significa que la deuda se borra, solo que ya no aparecerá ese reporte en tu historial.
¿Por qué me niegan una tarjeta si pagué mis créditos a tiempo?
Es frustrante y sobre todo cuando realmente necesitas la tarjeta, pero aunque estés al día con tus pagos y tengas buen puntaje, tu capacidad de endeudamiento o estabilidad laboral podrían no convencer a la entidad.
Preguntas rápidas sobre tu historial crediticio
- ¿Baja mi puntaje si consulto mi historial? No, está comprobado que no te afecta.
- ¿Con cuántos días de mora reportan a la central? Dan un preaviso de 20 días; luego, algunas reportan a los 30 días, otras a los 60.
- ¿Cuándo se bloquean las tarjetas por mora? Entre 1 y 30 días, depende de la entidad.
- ¿Qué hago si soy víctima de un fraude? Contacta a la entidad financiera; ellos investigan y pueden hacer un contracargo.
- ¿Cada cuánto debo consultar mi calificación? Al menos una vez al año, o cada mes para estar súper pendiente.
Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia de dar a las personas control sobre su vida financiera. ¿Todavía no estás familiarizado con Nu? Conoce más sobre nuestros productos y nuestra historia haciendo clic en el botón arriba en este blog.
