Tasa de interés: qué es y por qué la cobran las tarjetas de crédito

Responde rápido: ¿conoces la tasa de interés de tu tarjeta de crédito? ¿Sabes dónde buscar información detallada sobre lo que estás pagando? Si la respuesta es no, debes saber que no estás solo/ ni sola. 

Hoy en día, sólo el 10% de los colombianos sabe calcular una tasa de interés simple, según la última encuesta sobre capacidades financieras del Banco de Desarrollo de América Latina. Además, un estudio señala que, en razón de las dificultades que trajo aparejadas la pandemia, más del 50% de quienes reciban primas en Colombia manifestaron que la gastarían pagando deudas a otras personas o a entidades bancarias.

En este contexto, conocer más acerca de la tasa de interés cobra aún más relevancia. Si no sabes qué es la tasa de interés, lee esta publicación hasta el final.

Aquí te explicamos todo sobre los diferentes tipos de tarifas que pueden aparecer en tu factura para que puedas controlar mejor tus gastos a lo largo del mes. Más bien, a lo largo de la vida.

1. ¿Qué es la tasa de interés?

El interés es la cantidad de dinero que se paga por un préstamo o un crédito. También alude a la recompensa que recibes por depositarlo en instituciones financieras. Se habla de “tasa de interés” porque se calcula como un porcentaje del monto prestado o ahorrado. 

Es por esto que los intereses se conocen comúnmente como el “costo del dinero”. Vale decir, el costo que pagan los clientes por obtener un préstamo de una institución financiera, por usar un dinero que no es propio. Y, viceversa: es el costo que paga la institución financiera a los clientes que depositen allí sus recursos por un periodo determinado o indeterminado. 

2. ¿Cómo funcionan las tasas de interés?

En el caso de los bancos, por ejemplo, también, pagan a sus clientes intereses por el uso del dinero depositado para financiar otros préstamos. 

Cuando entregas tu dinero

Los intereses que recibes de una entidad financiera también se pueden considerar como la remuneración percibida por no gastar ese dinero hoy, sino guardarlo en el banco. Por ejemplo, a través de un plazo fijo, por el que quien deposita se compromete a no retirar una cierta cantidad de dinero establecida por él mismo durante un tiempo determinado. Digamos, un mes o un año.

Cuando pides prestado dinero a una entidad

Pides prestado dinero a una entidad financiera (bancos, neobancos o fintechs) cuando compras un auto, contratas una hipoteca o usas una tarjeta de crédito. Para ponerlo en términos simples.

Por ejemplo, si pides prestado $1.000 con una tasa de interés nominal anual del 5%, pagarás $1.050 al final del año. El prestamista, entonces, obtendrá $50 de ganancia. Si el interés es del 25%, pagarás $1.250, y el prestamista obtendrá $250 de ganancia. Los intereses remuneran a la institución financiera por haberte dado acceso a ese dinero durante un año.  

Hasta aquí, es fácil de entender. Ahora avancemos en la complejidad del asunto y tratemos de aclararlo lo máximo posible, que eso es lo que siempre hacemos en Nu. 

3. Qué es la tasa de interés anual en tarjetas de crédito

La Tasa de Interés Anual, también conocida como Tasa de Interés Efectiva Anual o Tasa Efectiva Anual (EA), es el porcentaje que los bancos le cobran a los tarjetahabientes por no pagar  el total de su saldo al momento que llega la fecha de pago.

A diferencia de la tasa de interés nominal, la Tasa de Interés Efectiva Anual contiene otras tarifas, tales como cobros por tramitación de un préstamo o por la documentación generada. Entonces, para comparar los intereses de las tarjetas de crédito, convendrá siempre compararlas por la EA, así comparas manzanas con manzanas y no manzanas con peras. 

💜 No te dejes confundir 💜

¿Por qué? Porque si bien la tasa de interés de una institución financiera o de una fintech puede ser menor a otra, comparando la Tasa Efectiva Anual puede ocurrir que descubras que pagarías menos con la segunda.  

Con la EA puedes ver efectivamente todo el costo del préstamo, es decir, cuánto estás pagando de remuneración al banco, porcentualmente y en términos anuales, por poder hacer uso del dinero. 

¿Qué es la tasa de usura y qué relación tiene con la Tasa Efectiva Anual?

La “tasa de usura” es la tasa límite, expresada en términos efectivos anuales (EA), que un banco puede cobrar por el crédito que otorga a un cliente. Este límite está establecido por ley. La tasa de usura es certificada por la Superintendencia Financiera de Colombia. 

La tasa de usura se consigue multiplicando 1,5 el interés bancario corriente (IBC), que es el promedio certificado por la Superintendencia Financiera de Colombia de las tasas de interés que cobran las entidades financieras a los clientes durante un periodo. 

Por ejemplo, como muestra el sitio del Banco de la República (BanRep), si el IBC para un determinado mes es 19,16%, la tasa de usura será esa cifra multiplicada por “uno y medio”, es decir 28,74%.

Dicho esto, la tasa de usura en Colombia cambia mes a mes, por lo cual si ésta llegase a caer por debajo de la tasa pactada sobre un crédito al momento de la transacción, el banco debe reducir su tasa a la nueva tasa de usura, como máximo, para dicho crédito. 

Por ejemplo, si una institución financiera te otorga un préstamo al 28% efectivo anual, pero al mes siguiente la tasa de usura en Colombia baja a 27%, la entidad debe reducir la tasa de tu préstamo a éste 27%. 

La tasa de usura en Colombia

Aquí puedes consultar el histórico de la tasa de usura en Colombia. Es interesante notar en ese cuadro la evolución que ha experimentado Colombia en las últimas décadas. Si en agosto de 1998, la tasa de usura era de 72,62%, en agosto de 2021 es de 25,86%. Vale decir que si en 1998 debías $1000 en tu tarjeta de crédito durante un año, entonces pagarías $1726,20 al final del año, incluyendo intereses.  

4. Tipos de interés 

Una tasa de interés es el costo de pedir dinero prestado o la recompensa por ahorrarlo. Se calcula como un porcentaje del monto prestado o ahorrado. Es decir, pides prestado dinero a los bancos o fintechs cuando contratas una hipoteca para una vivienda, pides un préstamo para comprar un carro o contratas una tarjeta de crédito.

Viceversa, los bancos o fintechs te “piden prestado” dinero, que reciben en forma de depósitos, y a cambio te pagan intereses por el uso de ese dinero que has depositado. El dinero de los depósitos es usado para financiar otros préstamos.

Ahora bien, existen diferentes tipos de tasas de interés. La tasa de interés que se aplique determinará el monto total que debas pagar. Aquí, pues, te proponemos un listado bastante amplio para que puedas calcular cuánto te costará el dinero que pidas prestado. 

Tasa de interés nominal

La tasa de interés nominal consiste en multiplicar una tasa periódica por el número de períodos al año. Por ejemplo, si haces una compra de un celular a $400 y tienes una tasa de 2% mensual, y pagas los intereses al banco cada mes, la tasa nominal anual sería: 

Tasa nominal anual = (2% x 12) = 24%

Esta tasa en efecto asume que cada mes pagas el 2% de interés sobre el capital adeudado, es decir que en cada período se van saldando los intereses y no se van acumulando hasta final de año. En términos financieros esto se define como que no hay capitalización.

¡Atenti! La tasa nominal anual también puede aparecer como tasa de interés simple. 

Tasa de Interés Efectiva o Tasa Efectiva Anual (EA)

La tasa de interés efectiva es el interés pagado al final del período en que se prolongue un préstamo, pero, a diferencia de la tasa nominal, esta vez con capitalización de intereses. 

Entonces, si un celular que vale $400 es comprado con una tasa mensual de 2%, y no se pagan los intereses cada mes sino que se acumulan hasta final de año, la Tasa Efectiva Anual sería 26.8%, calculado así: 

Tasa efectiva anual (TEA) = ((1+ 2%)¹²)-1 = 26.8%

Nótese que la TEA  es superior a la tasa nominal de 24% del ejemplo anterior ya que en este caso el cliente no paga los intereses cada mes, sino que los intereses se acumulan hasta final de año, es decir, existe capitalización. 

¡Atenti! La tasa efectiva anual (TEA) anual también puede aparecer como tasa de interés compuesta. 

Un ejemplo de la diferencia entre tasa nominal y tasa efectiva anual

• Si tomas el préstamo anterior de $400 bajo una modalidad de tasa nominal, con los intereses pagaderos cada mes, al final de un año habrás pagado al banco un total de $496, que consiste en el repago del crédito de $400 y los intereses de $96 ($400*2%*12).
• Por el contrario, si el préstamo es bajo una modalidad de tasa efectiva, o interés compuesto, no pagas intereses al final de cada mes y estos se van acumulando durante el año. Por lo tanto, al final del año habrás pagado un total de $506, calculado así: $400*(1+2%)¹²-1. De estos $506, los $400 corresponden al pago del principal del crédito y los $106 restantes a intereses.

Los $106 de intereses en el caso de tasa compuesta (o tasa efectiva) son mayores a los $96 del caso de tasa simple (o tasa nominal), ya que no se fueron pagando mensualmente durante el año sino que se acumulan hasta el final. Esto es lo que anteriormente se refiere a “capitalización de intereses”.  

Tasa de interés activa

La tasa de interés activa es la tasa de interés que reciben las instituciones financieras -o una fintech- de los clientes por los préstamos otorgados. Es decir, la que te cobra el banco por el dinero que te presta.

Tasa de interés pasiva

La tasa de interés pasiva es la tasa de interés que pagan las instituciones financieras a los clientes por el dinero captado. Es decir, la que te paga el banco por tus depósitos.

Tasa de interés real

La tasa de interés real es el rendimiento neto que obtenemos de una inversión, o el costo neto de un préstamo , una vez hemos tenido en cuenta los efectos de la inflación. La tasa de interés real tiene en cuenta que el valor del dinero no es el mismo ahora que en el futuro, ya que los precios se van incrementando. 

Esta tasa nos permite entender cuánto nos está cobrando nuestra entidad por un préstamo, o la  rentabilidad que nos ofrece por depositar nuestros ahorros, de acuerdo a la expectativa de lo que valdrá el dinero dentro de un tiempo dado. 

Tasa de interés por mora 

El concepto de tasa de interés por mora se refiere a un porcentaje que se cobra cuando te atrasas en el pago de tu préstamo o crédito. Estos solo se aplican una vez que vence tu plazo límite de pago, el cual estableces con la institución financiera al momento de adquirir un préstamo. La tasa de interés por mora tiene una naturaleza sancionatoria, puesto que busca penar al deudor por su retraso.

La tasa de interés por mora está íntimamente ligada a lo que ocurre con las tarjetas de crédito. Abajo, ampliamos un poco más la información.

5. Tipos de tarifas de tarjetas de crédito

Los bancos o instituciones que emiten tarjetas de crédito pueden ganar dinero con dos tipos de  cobros:

• Tarifas de mantenimiento: vinculadas a servicios y productos de la propia tarjeta, como retiros, programas de fidelización o anualidades, que en Colombia expresa como cuota de manejo.

• Intereses corrientes: intereses ordinarios que tienes que pagar a la entidad financiera  por el uso del crédito, dentro de los plazos pactados.  

• Intereses de mora: intereses moratorios que se cobran cuando el cliente  se retrasa en los pagos de la factura. 

¿Cómo encuentro la información de tarifas?

La información sobre los cargos (conjunto de tarifas que se aplican a una tarjeta de crédito) se encuentra en el contrato de servicio de la compañía de la tarjeta. En general, hay una tabla con las tarifas y el Costo Efectivo Total (CET), que es el costo financiero de tu tarjeta.

La tasa de interés de la tarjeta de crédito Nu puede chequearse en nuestra página web, en la parte de “Tarifas y Contrato”.

Lee también: “Qué dice el contrato de Nu: transparencia y compromiso”

6. ¿Quién define las tasas de interés en Colombia?

El crédito es una transacción financiera. El Banco de la República de Colombia es la autoridad monetaria y el “banco de los bancos”; es el prestamista y banquero de los establecimientos de crédito y tiene la facultad de intervenir a nivel regulatorio los siguientes mercados:

1. Monetario
2. Crédito
3. Cambiario

Cada uno de estos mercados tiene reglas específicas. La tarjeta de crédito hace parte del mercado crediticio, en el que también interviene la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC).

Esta institución de gobierno se encarga de la vigilancia y control de los sistemas financiero y bursátil del país, por lo que promueve, organiza y desarrolla el mercado de valores y la protección de los inversionistas, ahorradores y asegurados.

Todas las instituciones deben seguir las mismas reglas

El BanRep tiene la potestad de aumentar la tasa de interés de referencia en Colombia para frenar el consumo y controlar la inflación; o de bajar la tasa de interés para incentivarlo, si acaso hubiera una desaceleración económica o una recesión.

De cualquier forma, la tasa de interés de tarjetas de crédito no cambiará automáticamente según los ajustes de la tasa de referencia de BanRep. Esas tasas demoran un tiempo en transferirse a los consumidores financieros y, además, reflejan otros aspectos, como el riesgo del cliente o las tasas de los competidores, entre otras variables.

Lo importante es saber que el cálculo del interés también aplica para las tarjetas de crédito y está regulado por ley. En otras palabras: todas las instituciones deben seguir las mismas reglas.

¡Recuerda! Cada cliente tiene derecho a saber qué tarifas le está cobrando su banco o el emisor de su tarjeta. Esto debe quedar claro en su contrato.

Si ya estás hasta la coronilla de pagar tarifas y cargos injustos, inscríbete en la lista de espera de la tarjeta de crédito Nu aquí: sin cuota de manejo ni contrato con letra menuda. Eliminamos la burocracia para ayudarte a recuperar el control sobre tu vida financiera.