Aunque más del 96% de los adultos en Colombia ya tiene algún producto financiero, solo alrededor del 37% accede a crédito formal. Y no necesariamente porque sean “mala paga”, tal vez nunca han recibido el sí que les permita demostrar que son buenos manejándolo.
Y eso es lo que hace el historial crediticio: hablar por ti cuando necesitas que alguien confíe en tu palabra financiera. Muchos piensan que la falta de historial crediticio no tiene un impacto en sus vidas pero sí tiene un costo que se puede medir en respuestas negativas, tasas más altas y oportunidades que no pueden aprovechar.
Qué es el historial crediticio en Colombia y cómo se construye
El historial crediticio es el registro de cómo has manejado tus obligaciones financieras a lo largo del tiempo. Cada vez que pides un crédito, usas una tarjeta, pagas una cuota o te atrasas en un pago, esa información queda registrada en las centrales de riesgo.
Las entidades financieras, arrendadores, aseguradoras y algunos empleadores consultan ese historial antes de tomar decisiones en las que estés involucrado porque es la única forma que tienen de saber qué tan probable es que cumplas tus compromisos.
El historial se construye con el tiempo y con acción. No es suficiente tener una cuenta de ahorros. Necesitas productos de crédito activos, tarjetas, créditos de consumo, créditos de vehículo o vivienda y pagarlos siempre a tiempo.
Puntaje de crédito, score y reporte: la diferencia entre los tres
Estos tres términos se usan como si fueran lo mismo, pero no lo son.
- Reporte de crédito: es el historial completo. Contiene todos tus productos financieros activos e inactivos, tus pagos, tus moras y las consultas que han hecho sobre tu perfil. Es el documento más importante.
- Score crediticio: es un número que resume ese historial en una sola cifra. En Colombia va de 150 a 950. Mientras más alto, mejor. Lo calculan las centrales de riesgo con algoritmos que mezclan variables como puntualidad de pago, nivel de endeudamiento, antigüedad de los productos y diversidad del portafolio.
- Puntaje de crédito: en Colombia se usa como sinónimo de score. Son el mismo concepto.
Debes tener en cuenta que el score no es permanente. Sube y baja según tus comportamientos. Y si no tienes historial, simplemente no tienes score lo que para muchas entidades equivale a tener un score malo.
Las puertas que se cierran cuando no tienes historial crediticio en Colombia
Es fácil entender que no tener historial no significa que estés en mora ni que eres incumplido con tus pagos. Pero el sistema financiero no distingue entre ambas situaciones con esa misma claridad.
Por eso aunque tengas una vida financiera ordenada, si no tienes experiencia crediticia, en muchas entidades financieras te niegan el acceso, o te proponen condiciones que no te convienen.
Créditos negados o con tasas más altas
Cuando pides un crédito sin historial, la entidad financiera no tiene datos para evaluar tu riesgo. Ante esa incertidumbre, tiene dos opciones: negar la solicitud o aprobarla con una tasa de interés más alta para compensar el riesgo.
En Colombia, la diferencia entre la tasa que recibe alguien con buen historial y alguien sin historial puede ser grande.
Una persona con score alto puede acceder a tasas de crédito de consumo cercanas al 18% anual. Alguien sin historial, si le aprueban, puede pagar la tasa máxima permitida por la ley (tasa de usura).
Esa diferencia, por ejemplo, en un crédito de $10.000.000 a 36 meses, puede representar más de $2.500.000 adicionales en intereses que salen de tu bolsillo solo porque no hay un registro que demuestre tu responsabilidad.
Arrendar un apartamento sin historial
Arrendar en Colombia sin historial crediticio es uno de los obstáculos más frecuentes y de los que menos se habla.
La mayoría de inmobiliarias y propietarios exigen un reporte de Datacrédito como parte de los requisitos para firmar un contrato de arrendamiento.
Si no tienes historial o tienes un score bajo, puedes revisar estas opciones:
- Pagar varios meses de depósito por adelantado (en algunos casos hasta seis meses).
- Conseguir un codeudor con buen historial que responda por el arriendo en caso de que no puedas cubrirlo.
- Buscar personas que arrienden directamente y que no consulten centrales de riesgo.
En ciudades como Bogotá, Medellín o Cali, donde hay más competencia, no tener historial puede significar quedarte por fuera de opciones que sí se ajusten a tu presupuesto.
Trabajo, seguros y servicios
En Colombia, algunos empleos del sector financiero, de seguridad y cargos de confianza, incluyen la consulta del historial crediticio como parte del proceso de selección. Las empresas lo hacen para evaluar la integridad y el nivel de responsabilidad con el dinero cuando el cargo lo exige.
Si hablamos de seguros, el historial puede influir en las condiciones que te ofrecen. Algunas aseguradoras usan el perfil crediticio como uno de los factores para calcular el riesgo del asegurado.
El historial creditico también puede influir en los servicios postpago, los que implican pagos a cuotas o financiamiento. LAs empresas lo usan para evaluar tu riesgo de incumplimiento de los pagos.
Tip Nu: consultar tu propio historial en Datacrédito no afecta tu score. Revisa tu reporte periódicamente para saber exactamente en qué punto estás.
Cómo construir historial crediticio en Colombia desde cero
Sí es posible construir un buen historial. No necesitas tener mucho dinero ni un trabajo formal, solo constancia y un primer crédito aprobado como punto de partida.
Tarjetas de crédito para principiantes: la herramienta más accesible para arrancar
Una tarjeta de crédito es una buena herramienta para empezar a construir tu historial porque cuando la empiezas ausar generar reportes periódicos a las centrales de riesgo.
La estrategia es usarla para compras básicas y que debes hacer todos los meses como el mercado, el transporte o el pago de servicios y pagar la deuda completa cada mes antes de la fecha límite. Así no pagas intereses y vas construyendo un historial crediticio sólido.
Si no tienes acceso a una tarjeta de crédito tradicional por falta de historial, existen opciones diseñadas justo para eso. Por ejemplo, la Tarjeta de Crédito Nu Abrecaminos que está pensada para personas que están empezando una vida crediticia formal.
Conócela aquí: Abre Caminos: la tarjeta que cree en ti
Otros puntos de partida pueden ser los créditos de libre inversión con montos pequeños, como el Préstamo Personal Nu, créditos de libranza si tienes un empleo formal (te descuentan directamente de la cuenta de nómina), o financiación de electrodomésticos en almacenes de cadena.
Aquí tienes otra opción para construir tu historial: Préstamo Nu: las mejores opciones de crédito para tu salud financiera
Los errores que destruyen tu historial antes de que alcance a crecer
Construir historial toma tiempo pero bajar tu calificación es cuestión de una sola decisión mal tomada. Revisa estos casos y toma nota:
- Pagar tarde de forma recurrente. Una mora de más de 30 días queda registrada en las centrales de riesgo y puede afectar tu score durante años. Y no es por el monto, lo que baja la calificación es la frecuencia y la duración del retraso.
- Usar más del 30% de tu cupo disponible de forma sostenida. Tener una tarjeta con cupo de $2.000.000 y usarlo todo siempre es una señal de alta dependencia al crédito. Las centrales de riesgo lo leen como riesgo elevado, aunque pagues a tiempo.
- Solicitar muchos créditos en poco tiempo. Cada solicitud genera una consulta en tu historial. Muchas consultas en un período corto pueden interpretarse como necesidad urgente de liquidez y eso puede bajar el score.
- Dejar de usar productos sin cerrarlos formalmente. Una tarjeta que ya no usas puede generar cobros de cuota de manejo sin que te des cuenta. Es mejor revisar, ponerte a día y cancelarla lo más pronto posible.
Un buen historial crediticio es uno de tus activos más valiosos
Muchos conectan la palabra crédito con deuda, y la deuda, por lo general, se asocia con algo que hay que evitar. Pero un buen historial crediticio no es lo mismo que estar endeudado.
Es un activo. Igual que tu experiencia laboral o tu red de contactos profesionales, tu historial crediticio es algo que construyes con el tiempo y que abre puertas cuando lo necesitas.
Las perosnas que tienen buen historial no necesariamente ganan más. Simplemente toman decisiones consistentes, pagan a tiempo, no se pasan del cupo que tiene disponible y mantienen sus productos activos.
Tu historial crediticio es la reputación financiera que nadie te enseñó a construir
El mejor momento para empezar a construir tu historial es hoy, con calma, con un crédito pequeño y con pagos puntuales que, con el tiempo, hablan por ti mejor que cualquier carta de recomendación.
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Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia de dar a las personas control sobre su vida financiera. ¿Todavía no estás familiarizado con Nu? Conoce más sobre nuestros productos y nuestra historia haciendo clic en el botón arriba en este blog.
