Pedir un crédito, en teoría, es simple. Una entidad financiera te presta dinero y tú lo devuelves en cuotas durante un tiempo X.
Hasta ahí todo parece claro.
Lo que muchas personas no tienen presente es que cada cuota se divide en dos partes: una que paga la deuda y otra que paga el precio de usar ese dinero.
Ese precio son los intereses.
Entender cómo funcionan los intereses cambia la forma de ver los créditos. Te ayuda a calcular cuánto terminarás pagando y, sobre todo, a comparar mejor entre diferentes opciones.
En esta oportunidad te explicamos qué son los intereses, cómo se calculan los intereses de un crédito y qué factores influyen en la tasa que te ofrecen en Colombia.
Antes de pedir un crédito ¿qué son los intereses?
Empecemos por lo básico.
El interés es el precio que pagas por usar el dinero que no es tuyo (o no aún😉).
Cuando una entidad financiera te aprueba un préstamo, te cobra un porcentaje adicional por haberte dado acceso a ese dinero.
Ese porcentaje es la tasa de interés.
Desde un punto de vista financiero, este cobro se define (principalmente) a partir de estas variables:
- El riesgo de prestar dinero. Siempre existe la posibilidad de que una persona no pague.
- El tiempo por el que se presta el dinero.
- Los costos administrativos que implica gestionar el crédito.
Dentro de un crédito también aparecen distintos tipos de interés:
Interés remuneratorio
Es el interés que pagas por la disponibilidad del dinero, mientras cumples con las cuotas.
Interés moratorio
Es el interés que se cobra cuando te atrasas en el pago de una o varias cuotas de tu crédito. En Colombia, este interés tiene un límite legal que se llama tasa de usura, del que hablaremos más adelante.
También es común escuchar dos conceptos que ayudan a entender cómo crecen las deudas.
Interés simple
Se calcula sobre la cantidad de dinero que te prestaron.
Interés compuesto
Se calcula sobre el capital y sobre los intereses acumulados. Por eso, cuando una deuda se deja crecer durante mucho tiempo, puede aumentar más rápido de lo que muchas personas esperan.
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Tipos de tasas de interés en Colombia. No todas funcionan igual
Cuando revisas un crédito aparecen varias tasas. Cada una muestra una forma distinta de entender el dinero:
| Tasa fija | En este tipo de tasa, el interés no cambia durante todo el crédito. |
| Tasa variable | Aquí el interés puede cambiar con base en movimientos o fluctuaciones de indicadores económicos como el IPC o la UVR. |
| Tasa nominal | La tasa nominal es una tasa de referencia que muestra el porcentaje del interés, pero no incluye cómo se acumulan los intereses con el paso del tiempo. Por eso cuando ves la tasa nominal no siempre estás viendo el costo real del préstamo. |
| Tasa efectiva anual (E.A.) | Esta sí muestra el costo real del crédito durante un año, porque sí tiene en cuenta cómo se acumulan los intereses a lo largo del tiempo. Por eso es más útil cuando quieres comparar créditos entre diferentes entidades. Si dos créditos tienen tasas efectivas anuales distintas, el que tenga la tasa más baja generalmente será el menos costoso. |
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¿Cómo se calculan los intereses de un crédito?
En Colombia la mayoría de los créditos calculan intereses sobre el saldo pendiente de la deuda. No sobre el valor inicial.
Este sistema se conoce como tabla de amortización.
Cada mes, una parte de la cuota paga los intereses y el resto reduce la deuda.
Supongamos que pides $10.000.000 con una tasa del 1% mensual.
Mes 1
La deuda es de $10.000.000
Intereses del mes serían:
1% de $10.000.000 = $100.000
Si la cuota fuera de $470.000
- $100.000 pagarían los intereses.
- $370.000 reducirían la deuda.
Mes 2
La deuda ya no es de $10.000.000. Bajó a $9.630.000
Ahora el interés se calcula sobre ese nuevo saldo:
1% de $9.360.000 = $96.300
A medida que la deuda disminuye, el interés también baja y cada vez más dinero de la cuota empieza a pagar capital.
Abonos a capital
Esta es una estrategia de un nivel más avanzado.
Cuando haces abonos a capital, reduces directamente la deuda. Eso significa que los intereses de los próximos meses se calculan sobre un monto menor.
En otras palabras. Cuanto menos capital debas, menos intereses pagarás.
Método rápido para calcular intereses
Multiplica el monto del crédito por la tasa anual.
Ejemplo:
Crédito: $5.000.000
Tasa: 18% anual
Cálculo aproximado:
$5.000.000 × 0,18 = $900.000
Eso significa que aproximadamente pagarías $900.000 en intereses en un año, si el saldo se mantuviera igual.
En un crédito real, el interés va bajando porque el capital también disminuye, pero esta cuenta te da una referencia inicial.
Método para entender el interés mensual
Con este ejercicio puedes entender cuál sería el valor aproximado de las cuotas mensuales.
Para empezar, divide la tasa anual entre 12.
Ejemplo
Supongamos que la tasa es del 18% anual.
18 ÷ 12 = 1,5% mensual
Si debes $2.000.000, el interés aproximado del mes sería:
2.000.000 × 0,015 = $30.000
Así tendrás una idea de cuánto tendrás que pagar mes a mes.
Usa simuladores antes de aceptar un crédito
En Colombia puedes usar las herramientas de la Superintendencia Financiera, como los simuladores y comparadores de tasas, donde puedes revisar distintas ofertas del mercado antes de tomar una decisión.
El crédito no es el problema, no entender los intereses sí
Cuando entiendes que los intereses de los créditos son el precio de usar el dinero, que se calculan sobre lo que aún debes y que cambian según la tasa, el plazo y tu historial crediticio, todo se ordena. Dejas de mirar solo la cuota y empiezas a ver cuánto cuesta realmente el crédito.
En ese momento cambia tu forma de decidir. Puedes ajustar plazos, evaluar tasas y entender el impacto que tiene cada decisión que tomas.
El crédito deja de ser “un mal necesario” y pasa a ser una herramienta que usas con criterio para financiar tus proyectos, tus metas y tus sueños.
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