¿Por qué un préstamo de $500.000 puede tener una tasa de interés más alta que uno de $20 millones?
Parece una contradicción. Si pides menos dinero ¿no deberías pagar menos intereses?
Es una pregunta válida. Y la respuesta tiene que ver con algo que muchas personas desconocen: en Colombia no existe una misma tasa de usura para todos los créditos.
Hay diferentes límites según el tipo de préstamo, y todos están regulados.
Te explicamos por qué los créditos de bajo monto tienen una tasa diferente, quién la regula y cómo esta modalidad ayuda a que más personas puedan acceder a préstamos seguros.
Los créditos de bajo monto tienen tasas máximas fijadas por la Superfinanciera
Primero, aclaremos algo importante: una tasa de interés más alta que la de un crédito tradicional no significa que sea ilegal.
En Colombia existe una modalidad de crédito llamada Crédito de Consumo de Bajo Monto, que tiene su propio límite de tasa de usura aplicable.
La Superintendencia Financiera de Colombia certifica periódicamente las tasas de interés bancario corriente para cada modalidad.
A partir de estas se calcula la tasa de usura, es decir, el interés máximo que legalmente se puede cobrar.
Por eso, la tasa máxima de un crédito de bajo monto puede ser mayor que la de un préstamo de consumo tradicional, siempre dentro del límite establecido para su categoría.
¿Esto significa que las entidades financieras pueden cobrar lo que quieran? No. Deben respetar las condiciones y los límites legales vigentes.
Permite que más personas accedan a crédito formal
Prestar dinero implica costos para las entidades financieras. Uno de los principales es el riesgo de no pago porque existe la posibilidad de que algunas personas se atrasen o no alcancen a pagar todo el crédito.
Eso significa que una parte del dinero prestado puede tardar más en recuperarse o no tenerlo completo.
También están los costos de la atención al cliente. En Nu, por ejemplo, tenemos atención 24/7 para acompañar a nuestros clientes, resolver dudas y ayudar con cualquier solicitud relacionada con sus productos.
Además, algunas personas que necesitan estos créditos tienen poco historial crediticio o no cumplen los requisitos de otros préstamos.
Por eso existe una regulación diferente para los créditos de bajo monto: busca que las entidades financieras puedan ofrecer préstamos pequeños y llegar a personas que antes tenían menos oportunidades de acceder a crédito formal.
Esta modalidad puede ayudar a:
- Construir historial crediticio mediante el uso responsable del préstamo y los pagos a tiempo.
- Cubrir gastos imprevistos con un crédito que tiene condiciones claras.
- Acceder al sistema financiero formal, con la protección que corresponde a los consumidores financieros.
Eso sí, tener acceso no significa que cualquier persona recibirá un préstamo. Las entidades deben evaluar cada solicitud y la capacidad de pago.
Los créditos de bajo monto seguros vs. el “gota a gota”
Imagina que necesitas dinero para una urgencia, pero nadie te presta. Entonces aparece alguien que te ofrece darte el dinero hoy mismo, sin muchos requisitos.
Para solucionar la situación suena muy bien, hasta que empiezan los cobros.
Los préstamos conocidos como gota a gota pueden tener intereses muy superiores a los límites legales. Por ejemplo, Banca de las Oportunidades ha documentado casos con tasas del 20% mensual, que equivalen aproximadamente al 792% efectivo anual.
Pero los intereses no son el único problema. Este tipo de préstamos también puede involucrar amenazas, extorsión y métodos de cobro que ponen en riesgo la tranquilidad, la dignidad y hasta la vida de las personas.
Ahí es donde los créditos de bajo monto cumplen la función de ofrecer una alternativa formal para que más personas tengan opciones distintas al préstamo informal.
Crédito de bajo monto vs. gota a gota: ¿cuál es la diferencia?
| Crédito de bajo monto formal | Gota a gota informal | |
| Tasa de interés | Tiene un límite máximo legal. | Supera por mucho los límites legales. |
| Condiciones | Conoces la tasa, las cuotas y los plazos antes de aceptar. | Pueden existir condiciones poco claras y cobros abusivos. |
| Cobranza | Debe respetar las normas de protección al consumidor. | Puede involucrar amenazas, intimidación o violencia. |
| Protección | Las entidades vigiladas están sujetas a supervisión y mecanismos de reclamación. | No ofrece las mismas garantías del sistema financiero formal. |
Esto no significa que un crédito formal sea gratis ni que siempre sea conveniente. Significa que existen reglas claras sobre cuánto pueden cobrarte y cómo deben tratarte.
Más acceso al crédito, con reglas claras
Los créditos de bajo monto tienen una tasa de usura diferente porque prestar cantidades pequeñas tiene costos y características distintas a los de un préstamo tradicional.
Esa diferencia está contemplada en la regulación colombiana y busca que más personas puedan acceder a financiamiento formal, sin depender de alternativas informales y peligrosas.
En Nu creemos que tener acceso al crédito también significa poder decidir con información clara. Por eso, si tienes una oferta de préstamo disponible en tu App de Nu, puedes revisar la tasa, las cuotas y el valor total que pagarás antes de aceptarla.
Porque mereces conocer tus opciones, entender las condiciones y decidir con tranquilidad.
Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia de dar a las personas control sobre su vida financiera. ¿Todavía no estás familiarizado con Nu? Conoce más sobre nuestros productos y nuestra historia haciendo clic en el botón arriba en este blog.
