Solo el 35.5% de los adultos en Colombia tiene acceso a crédito formal. Entre jóvenes de 18 a 25 años ese porcentaje baja a 22.3%, según la Superintendencia Financiera de Colombia.
No porque sean malos pagadores sino porque no han tenido la oportunidad de empezar. El sistema pide historial para darte crédito pero sin crédito no hay historial. Un círculo que deja por fuera a mucha gente desde el principio.
Solicitar tu primer crédito en Colombia puede ser más simple de lo que imaginas pero también puede enredarte un poco la vida si no te preparas bien.
Hoy te explicamos qué evalúan las entidades financieras, cómo aumentar tus probabilidades de aprobación, qué revisar antes de aceptar.
3 puntos clave:
- Sin historial crediticio eres casi invisible para el sistema financiero.
- Tu capacidad de endeudamiento tiene un límite. La cuota mensual no debería superar el 30% de tus ingresos. Pedir más de lo que puedes pagar es un error muy caro.
- El primer crédito construye o destruye tu historial para siempre. Las cuotas atrasadas en los primeros meses pueden hacer más complejo el acceso a crédito.
Primer crédito en Colombia: ¿por dónde empezar?
Antes de buscar una entidad financiera para pedir un crédito, hay una pregunta importante: ¿para qué necesitas el crédito? No es una pregunta filosófica.
La idea no es que enumeres todo lo que podrías hacer con ese dinero. Es una pregunta estratégica y práctica porque tu respuesta va a definir cuánto pedir, a qué plazo y qué tipo de producto buscar.
En Colombia existen distintas formas de acceder a tu primer crédito:
- Créditos de consumo.
- Tarjetas de crédito.
- Microcréditos.
- Productos diseñados para personas sin historial.
Cada uno tiene condiciones distintas, tasas distintas y propósitos distintos. Una tarjeta de crédito con un cupo pequeño puede ser la mejor puerta de entrada si tu objetivo es construir historial crediticio.
Un préstamo de libre inversión tiene más sentido si ya tienes definido para qué vas a usar el dinero.
Tip Nu: empieza por definir el propósito antes de lanzarte a los brazos de un crédito.
¿Qué revisan los bancos antes de aprobar tu primer crédito?
Las financieras no le aprueban créditos a todo el mundo. Tienen tres variables que deciden si eres apto o no. Conocerlas no garantiza que te aprueben pero puede restarte puntos.
1. Historial crediticio: qué es y por qué importa desde el primer día
El historial crediticio es el registro de cómo has manejado tus obligaciones financieras:
- Si pagas a tiempo.
- Si se te acumularon deudas.
- Si pediste crédito y te lo negaron varias veces seguidas.
Todo queda registrado. Si nunca has tenido un producto financiero, tu historial está en blanco. No es lo mismo que tener un historial negativo pero tampoco es bueno.
Las entidades tradicionales no tienen cómo verificar cuál será tu comportamiento y resuelven esa incertidumbre diciendo no.
En resumen para que te den crédito piden historial. Por eso muchos jóvenes o personas sin productos financieros quedan por fuera del sistema.
Pero hay algunas entidades que trabajan con modelos de evaluación distintos que consideran más variables y permiten acceder a crédito aunque no tengas historial previo. Y otras entidades, además, crean productos especiales para esos casos.
Por ejemplo, en Nu tenemos la tarjeta Abre caminos, diseñada para romper ese círculo. Te enseñamos a usarla mientras la usas y te damos información clara en cada paso desde que la recibes para que no tengas sorpresas al final del mes y, sobre todo, para que construyas un historial financiero sano.
Aquí te contamos cómo funciona: Abre caminos: la tarjeta que cree en ti.
2. Capacidad de endeudamiento: cuánto crédito puedes pedir según tu ingreso.
Tu capacidad de endeudamiento es la cantidad de deuda que puedes asumir sin poner en riesgo tu estabilidad financiera y se calcula teniendo en cuenta tus ingresos y tus gastos actuales.
Lo que dicen siempre es que la cuota mensual no debería superar el 30% de tus ingresos netos.
Por ejemplo, si ganas $2.000.000 al mes, la cuota máxima recomendada es de $600.000. Pedir más puede ser un riesgo.
Y si ya tienes otras obligaciones como arriendo, servicios u otros préstamos, ese porcentaje baja. Es decir, tu capacidad de endeudamiento es menor.
3. Datacrédito y score crediticio: ¿cómo te ven los bancos?
Las centrales de riesgo guardan tu historial y generan una calificación o score crediticio, que es el puntaje que resume qué tan confiable eres como deudor.
Si nunca has tenido productos financieros, probablemente no tienes score o tienes uno muy bajo y la única opción es construirlo y fortalecerlo con tu comportamiento:
- Pagar los servicios públicos a tiempo.
- Usar una tarjeta de crédito con disciplina.
- No acumular solicitudes de crédito en poco tiempo.
Puedes consultar tu reporte gratis una vez al mes. Se recomienda revisarlo antes de solicitar cualquier crédito para saber en qué situación estás.
¿Cómo prepararte para que aprueben tu primer crédito?
No hay un truco o una estrategia infalible pero sí hay pasos que puedes empezar hoy para aumentar tus probabilidades:
- Consulta tu reporte en una central de riesgo antes de solicitar cualquier crédito. Si hay errores, resuélvelos con la entidad financiera que hizo el reporte.
- Abre una cuenta de ahorros si aún no tienes una. Es la puerta de entrada al sistema financiero y mejora tu perfil ante las entidades.
- No hagas múltiples solicitudes de crédito al mismo tiempo. Cada consulta queda registrada y varias en poco tiempo activan las señales de alerta.
- Pide solo lo que puedes pagar. Empieza con montos pequeños. Un primer crédito bien manejado vale más que un monto grande que no puedes sostener.
> Si aún no tienes tu cuenta de ahorros, Nu aplica aquí.
Lo que debes saber antes de firmar tu primer crédito
Que te aprueben un crédito no significa que debes tomarlo tal como te lo ofrecen. Hay cuatro cosas que debes revisar antes de firmar cualquier documento.
Tasa de interés efectiva anual (EA) es el costo real del crédito.
La superintendencia financiera publica cada mes la tasa de usura, que es el límite máximo que cualquier entidad puede cobrar.
Si la tasa del crédito que te ofrecen está cerca de ese límite, compara con otras opciones antes de decidir cuáles son los beneficios.
El plazo del préstamo
Si lo alargas, tu cuota mensual se hará más pequeña, eso es un hecho. Sin embargo, no olvides que, al final de cuentas, estarás pagando muchos más intereses en total.
Tu tarea es buscar el equilibrio, que la cuota no te ahogue cada mes, pero que el tiempo que escojas para pagar no dispare de más el monto final de lo que debes.
Cargos extra
Es común que, al pedir un crédito, te encuentres con otros costos como seguros, alguna que otra comisión o lo que cuesta el estudio para aprobarte el préstamo.
A veces estos costos son obligatorios, otras veces, puedes decidir si los tomas o no. Lo fundamental aquí es que no te quedes con dudas, pregunta por cada concepto antes de dar tu ‘sí’.
Condiciones de abonos a capital
Si en algún momento puedes pagar más, pensando en cancelar la deuda más rápido, asegúrate de que no haya penalidades. La ley 1555 de 2012 protege al consumidor en créditos de bajo monto, pero es mejor revisarlo con la entidad.
¿Cómo pagar tu primer crédito sin que afecte tu calidad de vida?
El error más común es no tener un plan para pagar el crédito.
¿Qué tipo de plan? Por ejemplo:
- Organiza tu presupuesto y destina un porcentaje fijo de tu sueldo para la cuota,
- Paga siempre, antes de la fecha límite ¿No sabes cuál es? Aquí te contamos: Diferencias entre la fecha límite de pago y la fecha de corte de tu tarjeta.
- Evita usar el crédito para gastos innecesarios (no tiene sentido).
- Haz el propósito de hacer abonos a capital cuando tengas dinero extra; así reduces intereses.
La clave es integrar la cuota a tu presupuesto mensual desde el primer día. No como algo opcional que pagas si sobra, sino como un gasto fijo que sale el mismo día que llega tu ingreso. Antes de las salidas a comer, de los gustos, antes de cualquier cosa no esencial.
Si algún mes ves que no te va a alcanzar, comunícate con la entidad antes de atrasarte. Muchas entidades tienen opciones de refinanciación o alivios temporales para clientes que avisan con anticipación.
El que avisa no queda reportado; el que no paga y nunca contesta, sí.
Tu primer crédito en Colombia, bien manejado, es el primero de muchos.
El sistema financiero colombiano aún tiene barreras; no vamos a decir que no, pero también tiene más opciones que hace 10 años para las personas que están empezando.
Aprovecha el momento. Un primer crédito bien manejado tiene un significado poderoso: esta construcción de un historial que, con el tiempo, te puede dar acceso a mejores tasas, cupos más altos y productos que pueden impulsar tu crecimiento y ayudarte a alcanzar tus metas.
Empieza por uno que puedas manejar; paga cada cuota a tiempo y repite. Así funciona.
Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar mi primer crédito en Colombia si no tengo historial?
Sí, tener historial en blanco no es lo mismo que tener historial negativo. Algunas entidades, especialmente fintechs y plataformas digitales, evalúan otros factores además del score crediticio. Lo importante es empezar con un producto pequeño, pagarlo bien y construir desde ahí
¿Cuánto tiempo tarda en aprobarse un primer crédito?
Depende de la entidad. Algunas fintechs aprueban en minutos con un proceso 100% digital. Las entidades financieras tradicionales pueden tardar entre 1 y 15 días hábiles, según el tipo de crédito y la documentación requerida. Tener lista la cédula, los comprobantes de ingresos y los extractos bancarios acelera el proceso.
¿Qué pasa si me niegan el crédito?
Un no no es permanente. Las entidades están obligadas a explicarte los motivos, si tú los pides. Con esa información, puedes trabajar en lo que falta: mejorar tu score, aumentar tus ingresos demostrables o buscar una entidad con criterios de aprobación distintos.
No pidas crédito en varias entidades al mismo tiempo; después de una negación, cada consulta queda registrada.
¿Qué crédito puedo pedir con mi salario?
La referencia estándar es que la cuota mensual no supere el 30% de tus ingresos netos. Si ganas 2 millones de pesos al mes, la cuota recomendada máxima es de 600 mil pesos. El monto total del crédito depende de la tasa y el plazo que eliges.
Usa una calculadora de crédito antes de solicitar para saber exactamente cuánto te va a costar cada opción.
¿El historial crediticio se puede mejorar?
Sí, y no necesitas milagros. Se mejora pagando a tiempo, reduciendo el uso de tu cupo de crédito disponible y manteniendo tus productos financieros activos con buen comportamiento. Los cambios no son inmediatos porque el historial se construye en meses, no en días.
Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia de dar a las personas control sobre su vida financiera. ¿Todavía no estás familiarizado con Nu? Conoce más sobre nuestros productos y nuestra historia haciendo clic en el botón arriba en este blog.
