Cuotas de una tarjeta de crédito: ¿cómo funcionan?

El cajero te mira: “¿Cuántas cuotas?”. Detrás tuyo hay una fila larga, tratas de hacer cuentas, pero la presión aumenta y tu cerebro simplemente reacciona: “12”, respondes sin pensar. 

Sin calculadora, sin información, solo por “intuición”, acabas de tomar una decisión financiera que puede costarte o ahorrarte dinero. 

Y pasa más seguido de lo que parece. Ese segundo, frente al datáfono, o la plataforma de pagos define, en parte, tu nivel de paz mental durante los próximos meses.

Lee esto y guarda las claves que te vamos a compartir para calcular, con criterio, el número de cuotas que más te convenga. 

Las cuotas te permiten dividir el valor de una compra hecha con tarjeta de crédito en varios pagos mensuales fijos. 

En vez de pagar todo de una sola vez en la siguiente fecha de pago, eliges diferir la compra a 3, 6, 12, 24 o más cuotas. 

Cada mes aparece la cuota en tu extracto y, a medida que pagas, se libera parte del cupo.

Existen dos tipos principales:

• Cuotas sin intereses: divides el precio en cuotas sin pagar interés por el financiamiento.
• Cuotas con intereses: aquí sí se incluye una tasa de interés. A más cuotas, menor es el valor de cada pago mensual, pero mayor puede ser el costo total y el tiempo en el que ocupas tu cupo.

Este es el proceso:

1. Haces la compra y eliges el número de cuotas en el datáfono o en la plataforma en línea.
2. El valor total se resta de tu cupo disponible en ese instante.
3. Cada mes, la cuota aparece en el extracto de tu tarjeta.
4. Debes pagar antes de la fecha de vencimiento.
5. Con cada pago, parte de tu cupo se libera mes a mes.

⚠️Importante: el cupo se libera por completo solo cuando terminas de pagar todo. 

Todo depende. Por eso es importante tener información clara sobre este tema. Aquí te damos una guía:

• 1 cuota (pago de contado): pagas todo en la siguiente fecha de pago. Si cancelas el saldo total antes del vencimiento, normalmente no generas intereses. 
• 6 cuotas: las cuotas mensuales son más manejables. Si son sin intereses, pagas exactamente el precio dividido en seis. Es una buena opción para compras medianas.
• 12 cuotas: así las cuotas son aún más bajas, pero mantienes la deuda durante un año. Esto es útil si tu presupuesto mensual es limitado, siempre y cuando no acumules muchas deudas al mismo tiempo.
• 24 cuotas o más: seguro ya entendiste, a mayor tiempo, más pequeñas son las cuotas, pero comprometes tu presupuesto por dos años o más y el costo total sube considerablemente. Además, reduces tu flexibilidad financiera durante mucho tiempo.

Aquí hay un ejemplo con números usando una tasa de interés promedio:

¿Qué significa cuotas sin interés? ¿Es real?

Sí, es real. En las cuotas sin intereses, o tasa 0%, la entidad financiera no te cobra intereses adicionales por diferir la compra. Pagas exactamente el precio que viste dividido en el número de cuotas que elijas. 

Por lo general, esta opción tiene algunas condiciones. Por ejemplo, en Nu, las Compras Sin Intereses funcionan así: 

• Podrás elegir al momento de tu compra si quieres pagar en 2, 3, 6, o 12 cuotas, dependiendo de las opciones de cada comercio aliado. 
• Una vez que eliges el número de cuotas, no podrás cambiarlo. Si decides modificarlo más adelante, ya no aplicarás a Compras Sin Intereses y te cobramos la tasa de interés vigente en ese momento. 
• ¿Cuál es la tasa?
  • Mientras cumplas con las condiciones, la tasa es 0% de interés. 
  • Si te atrasas en tus pagos, aplicaremos la tasa de interés moratoria que tienes en el contrato de Tarjeta de Crédito Nu.

Las cuotas sin intereses son una herramienta muy útil si eres disciplinado con los pagos y no acumulas demasiadas deudas al mismo tiempo. No es un regalo, pero sí una forma inteligente de financiar compras sin el costo extra de interés.

> Conoce más sobre: Compras Sin Intereses con tu Tarjeta de Crédito Nu

Podemos decir que pagar la cuota mínima es un error si lo haces todos los meses, porque los intereses corrientes harán que el costo total suba mucho. Pero si lo haces de vez en cuando y de forma estratégica, puede ayudarte a manejar esos momentos en los que necesitas contar con más dinero.

Puedes hacerlo así:

• Siempre que puedas, paga más del mínimo (idealmente el monto total o al menos el doble o triple del mínimo). Así reduces más rápido el saldo que genera intereses y bajas en un buen porcentaje el costo total.

• Cuando realmente necesites liquidez (por un mes complicado, un gasto imprevisto o una oportunidad de inversión), puedes pagar el mínimo. Esto te da un respiro y además te evita quedar en mora.

> Aquí te contamos más detalles: Cuota mínima de tu tarjeta de crédito: lo que debes saber

Cuando llegue el momento de elegir las cuotas para y piensalo con calma. Haz cuentas, revisa tu extracto y decide. 

Estas son algunas ocasiones en las que te conviene pagar a cuotas:

• Cuando quieres comprar algo útil y de valor sin tocar tu ahorro o inversión actual.
• Si tienes la opción de hacer compras sin intereses. 
• Cuando necesitas dinero disponible para cubrir otros compromisos
• Si tienes disciplina para pagar más del mínimo.

No conviene cuando:

• Es una compra impulsiva.
• Ya tienes varias cuotas activas y el pago mensual total es alto.
• Te ofrecen un buen descuento por pago de contado que supera el beneficio de las cuotas.
• No estás seguro de poder pagar todas las cuotas a tiempo.

En resumen, las cuotas sin intereses son útiles para distribuir el gasto, pero solo si no comprometen tu estabilidad financiera. 

Tip Nu: en tu App de Nu puedes cambiar en segundos el número de cuotas de tus compras. Si sientes que elegiste muchas o pocas cuotas, puedes manejarlo según te convenga (siempre y cuando no hayas hecho una compra sin intereses). 

Toma un pantallazo o copia estas preguntas y tenlas a la mano cuando estés en “modo compras”:

1. ¿Esta compra mejora mi calidad de vida o mi productividad y puedo pagarla cómodamente en el plazo que elija?
2. ¿Cuánto cupo voy a ocupar y cómo quedará mi liquidez después de decidir?
3. ¿Hay compras sin intereses? ¿Me conviene alargar el plazo para conservar la liquidez?
4. ¿Tengo un plan claro para pagar más del mínimo en los meses en que tenga más dinero disponible?
5. ¿Cómo afectará esta cuota a mi capacidad de responder a imprevistos?

Tip Nu: elige siempre el número de cuotas que dé mayor flexibilidad sin comprometer tu paz financiera. 

Al final, lo más importante es proteger tu tranquilidad, así que tómatelo con seriedad y mucha calma.

Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia de dar a las personas control sobre su vida financiera. ¿Todavía no estás familiarizado con Nu? Conoce más sobre nuestros productos y nuestra historia haciendo clic en el botón arriba en este blog.