Ahorrar para la pensión es una de las decisiones más importantes que puedes tomar en tu vida financiera. La jubilación debería ser un momento para disfrutar y no una preocupación constante por cómo cubrir tus necesidades.
Sabemos que es difícil pensar en algo que está tan lejos, pero es mejor empezar desde ya. Vamos a ver cómo puedes empezar a ahorrar para tu retiro de manera simple y práctica.
¿Cómo empezar un plan de pensión?
Vale, lo primero es lo primero. Empezar un plan de pensión no significa que tengas que vivir con lo mínimo. La clave está en encontrar el balance entre vivir el presente y cuidar tu futuro.
Lo primero que debes hacer es decidir que vas a ahorrar. Así de simple. No importa si ahora no puedes apartar mucho dinero, lo importante es comenzar. Piensa en tu plan de pensión como un objetivo a largo plazo que construirás poco a poco.
Si trabajas como empleado en Colombia, parte de tu salario ya se destina a un fondo de pensión. Este aporte es el 16% de tu salario mensual, del cual el empleador paga el 12% y tú solo el 4%. Pero si eres trabajador independiente, tendrás que cubrir ese 16% completo. Puede parecer mucho, pero piénsalo como una inversión en tu tranquilidad futura.
Ojo: si eres independiente, tienes que hacer estos aportes tú. No hay nadie que te lo descuente automáticamente, así que debes organizarte para hacerlo mes a mes. Puedes usar la Planilla Integrada de Liquidación de Aportes (PILA) para hacer tus pagos.
Aquí te van algunos tips para arrancar:
- Define tus metas: ¿quieres viajar por el mundo cuando te jubiles? ¿O prefieres una vida tranquila en el campo? Visualiza tu futuro y ponle números.
- Empieza ya: no importa si tienes 25 o 45, el mejor momento para empezar es ahora. Entre más pronto empieces, más tiempo tendrás para ahorrar y para que tu dinero crezca.
- Edúcate: aprende sobre las diferentes opciones de ahorro e inversión. El conocimiento es poder.
- Busca asesoría: no le tengas miedo a pedir ayuda. Un asesor financiero puede ser tu mejor aliado en este viaje.
Fondos de pensiones y ahorro para la pensión
En Colombia, tienes dos opciones principales cuando se trata de fondos de pensión: el Régimen de Prima Media (RPM) y el Régimen de Ahorro Individual (RAI). Ambos funcionan de forma distinta.
En el RPM (Colpensiones), el dinero que aportas se usa para pagar las pensiones de los actuales jubilados. Cuando llegue tu turno, tu pensión será financiada por los trabajadores de ese momento. Por otro lado, en el RAI (Porvenir, Colfondos, Skandia, Protección), tu dinero se invierte y crece a lo largo del tiempo. Cuando te jubiles, tu pensión dependerá de lo que hayas aportado y del rendimiento de esas inversiones.
No hay una opción perfecta para todos. La mejor forma de ahorrar para la pensión es la que se ajuste a tu situación y necesidades. Si tienes dudas, lo mejor es que te informes bien sobre cada opción o consultes a un experto.
Ahorrar para la pensión
En Colombia, los fondos de pensiones obligatorios te ayudan a garantizar una pensión mínima, pero no en todos los casos será suficiente. Aquí es donde entran en juego otras opciones, como los fondos de pensiones voluntarias, que te permiten ahorrar dinero adicional para mejorar tu pensión. Estos fondos son una buena opción si quieres tener un mayor control sobre cuánto ahorrar y cómo invertir ese dinero.
Otra opción son los CDTs (Certificados de Depósito a Término), que te permiten invertir tu dinero a un plazo fijo y obtener rendimientos. Aunque no son una solución exclusiva para la pensión, pueden ser útiles para evitar que gastes tus ahorros y hacer que aumenten.
Cuenta de ahorros Nu y las Cajitas de ahorro
También puedes aprovechar herramientas como tu Cuenta Nu. Con esta cuenta, no solo tienes un lugar seguro para guardar tu dinero, sino que puedes usar las Cajitas de ahorro, una función que te permite organizar tus ahorros en diferentes metas. Así, puedes tener una cajita específica para tu pensión y depositar ahí el dinero que quieras destinar a tu futuro.
Y lo mejor es que el dinero que pongas en tu cajita para la pensión va a crecer a diario.
Además, la Cuenta Nu te permite tener acceso inmediato a tu dinero en caso de que lo necesites, algo que no siempre es posible con otros productos financieros más rígidos, pero lo ideal es que no toques tu ahorro para que rinda a lo largo del tiempo.
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BEPS: un programa de ahorro para todos
Si trabajas como independiente o no tienes los ingresos suficientes para hacer grandes aportes, el programa de Beneficios Económicos Periódicos (BEPS) es una opción interesante. Este programa está diseñado para las personas que no alcanzan a cotizar lo suficiente para una pensión, pero que quieren ahorrar de forma segura para su vejez.
Con los BEPS, puedes hacer pequeños aportes y el Gobierno colombiano te ofrece un incentivo del 20% sobre lo que ahorres. Es una manera de asegurar que tendrás un ingreso en tu jubilación, aunque no hayas podido cotizar lo suficiente en un fondo de pensiones.
¿Cómo calcular cuánto necesitas ahorrar para la pensión?
Aquí es donde se pone interesante. No basta con ahorrar lo que puedas, necesitas tener una meta clara. Para calcular cuánto deberías ahorrar para tu pensión, empieza por hacerte una pregunta clave: ¿cómo quiero vivir cuando me retire?
Un buen cálculo inicial es que necesitarás entre el 70% y el 80% de tus ingresos actuales para mantener tu estilo de vida. Por ejemplo, si ganas $3 millones al mes ahora, podrías necesitar unos $2,1 millones mensuales durante tu jubilación. Luego, multiplica esa cantidad por los años que esperas vivir después de jubilarte, digamos unos 20 o 30 años.
No te preocupes si los números parecen grandes. Lo importante es empezar y ajustar tu plan según vayas avanzando. Puedes usar calculadoras en línea que te ayudarán a tener una idea más precisa de cuánto deberías ahorrar cada mes para alcanzar tu objetivo.
Consejos para proteger tus ahorros para la pensión
- Diversifica tus ahorros: no pongas todo tu dinero en un solo lugar. Además de tu fondo de pensión obligatorio, piensa en opciones como los fondos de pensiones voluntarias, CDTs o incluso herramientas como la Cuenta de ahorro Nu. Así, tendrás un respaldo en cualquier cambio en el mercado o en la economía.
- Revisa tu plan regularmente: las cosas cambian, y tu plan de ahorro debería adaptarse a esos cambios. A medida que pasan los años, revisa cómo van tus ahorros y ajusta la cantidad que estás ahorrando para tu pensión si es necesario.
- Aprovecha incentivos fiscales: tanto los fondos de pensiones voluntarias como los BEPS ofrecen incentivos fiscales. Esto significa que, además de estar ahorrando para tu futuro, puedes reducir los impuestos que pagas hoy.
- Empieza lo antes posible: el tiempo es tu mejor amigo cuando se trata de ahorrar para la pensión. No necesitas ahorrar millones al principio, lo importante es empezar y ser constante.
Seamos realistas, ¿quién no quiere llegar a la jubilación con tiempo y dinero para disfrutar la vida y hacer todo lo que le antoje?
Si además de los aportes mensuales te animas a usar las cajitas de tu Cuenta Nu y explorar opciones como los BEPS o fondos de pensiones voluntarias, lo importante es que tomes el control desde hoy. No es cuestión de cuánto ahorres, sino de empezar ya y ser constante. Tú yo del futuro te lo va a agradecer.
Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia para devolver a las personas el control de sus vidas financieras. ¿Aún no conoces Nu? Obtén más información sobre nuestro servicio y nuestra tarjeta de crédito sin complicaciones haciendo clic en el botón que encuentras en la parte superior de este blog.
