Puede que hayas escuchado la frase “deja que tu dinero trabaje por ti”. El responsable, en gran parte, de que eso suceda es el interés compuesto.
Puede sonar complejo, pero es un concepto simple que todos deberíamos saber porque tiene un efecto enorme sobre nuestro dinero con el paso del tiempo.
Cuando ahorras o inviertes, puede ayudarte a hacer crecer tu dinero más rápido. Cuando tienes una deuda y no la pagas a tiempo, ese mismo mecanismo puede hacer que termines pagando mucho más.
Entender cómo funciona te ayudará a tomar mejores decisiones con tus ahorros, tus inversiones y tus créditos. Aquí te contamos.
3 puntos clave
- El interés compuesto hace que el dinero crezca sobre el capital inicial y sobre los intereses acumulados.
- El mismo mecanismo puede jugar a tu favor o hacer las cosas más complejas.
- El interés compuesto premia la paciencia y la constancia.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto consiste en ganar intereses no solo sobre el dinero que invertiste al principio, sino también sobre los intereses que ya has acumulado.
En otras palabras, cada vez que se generan rendimientos, estos se suman al capital inicial. En el siguiente período, los nuevos intereses se calculan sobre ese monto más grande.
Por eso se conoce como “interés sobre el interés”.
Mientras más tiempo permanezca el dinero invertido, mayor será el efecto del interés compuesto.
Un ejemplo para entenderlo
Imagina que inviertes $1.000.000 con una rentabilidad del 10% anual y no retiras los rendimientos.
Así crecería tu dinero:
| Año | Valor acumulado |
| Inicio | $1.000.000 |
| 1 | $1.100.000 |
| 2 | $1.210.000 |
| 3 | $1.331.000 |
En el segundo año no ganas intereses solo sobre el millón inicial. También los ganas sobre los $100.000 que obtuviste el primer año. Ese efecto se repite una y otra vez.
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
La fórmula es: monto final = capital inicial × (1 + tasa de interés)ⁿ
Donde:
- El capital inicial es el dinero con el que empiezas.
- La tasa de interés es el rendimiento del período.
- n es el número de períodos en los que el dinero permanece invertido.
Interés simple e interés compuesto: ¿en qué se diferencian?
Aunque estos dos tipos de interés generan rendimientos, no funcionan igual.
Veamos las diferencias:
| Interés simple | Interés compuesto |
| Los intereses siempre se calculan sobre el capital inicial. | Los intereses se calculan sobre el capital inicial y sobre los intereses acumulados. |
| El valor de los intereses es el mismo en cada período. | El valor de los intereses aumenta con el tiempo porque cada período se calcula sobre un saldo mayor. |
| El crecimiento del dinero es lineal y constante. | El crecimiento del dinero es acelerado o exponencial a medida que pasan los períodos. |
| Si inviertes $1.000.000 al 10 % anual, cada año ganarás $100.000. | Con el mismo ejemplo, el primer año ganarás $100.000, el segundo $110.000, el tercero $121.000 y así sucesivamente. |
| Es más común en cálculos financieros sencillos o en operaciones donde no existe capitalización de intereses. | Es el sistema que utilizan muchos productos de ahorro, inversión y también algunos créditos, porque los intereses se capitalizan periódicamente. |
| El tiempo tiene un impacto limitado porque el interés siempre se calcula sobre el mismo capital. | El tiempo es el principal aliado o enemigo. Cuanto más tiempo pase, mayor será el efecto del interés compuesto, tanto en los ahorros como en las deudas. |
La diferencia puede parecer pequeña al principio, pero se vuelve mucho más evidente con el paso del tiempo. Mientras el interés simple genera siempre el mismo rendimiento, el interés compuesto hace que el dinero crezca sobre un capital cada vez mayor.
Por eso es una herramienta poderosa para ahorrar e invertir en el largo plazo, pero también puede hacer que una deuda aumente rápidamente si no pagas a tiempo.
El mejor aliado de tus ahorros: deja que el tiempo haga lo suyo
Cuando ahorras o inviertes, el interés compuesto puede convertirse en uno de tus mejores aliados. Cada vez que ganas un rendimiento y vuelves a invertir, ese dinero se suma a tu capital y empieza a generar nuevos rendimientos.
Al principio, el crecimiento puede parecer lento, pero con el paso de los años el efecto se vuelve cada vez más visible. Esto ocurre porque los intereses no solo se calculan sobre el dinero que invertiste al comienzo, sino también sobre los rendimientos que has acumulado.
Por eso el tiempo es importante. Cuanto más tiempo dejes tu dinero ahorrado o invertido, más crecerá gracias al interés compuesto.
Por ejemplo, si dos personas invierten lo mismo y ganan la misma rentabilidad, el que mantenga su dinero invertido por más tiempo probablemente acumulará un capital mayor, incluso sin aportar más.
Para aprovechar este efecto, puedes crear hábitos como:
- Empezar a ahorrar o a invertir lo antes posible, aunque sea poco.
- Evitar retirar los rendimientos si no lo necesitas, para que sigan generando nuevos intereses.
- Pensar en objetivos de mediano y largo plazo, donde el interés compuesto tiene más tiempo para actuar.
El otro lado del interés compuesto: las deudas
Ahora, ¿cómo funciona el interés cuando se aplica a las deudas?
Cuando tienes un crédito o una tarjeta de crédito, los intereses se calculan sobre el saldo pendiente. Si no pagas el total de la deuda o te atrasas en los pagos, esos intereses se acumulan y, en el siguiente periodo, generan nuevos intereses.
Por eso una deuda que parece pequeña al principio puede terminar costando mucho más con el paso del tiempo.
¿Por qué puedes terminar debiendo más de lo que pediste prestado?
Cuando solicitas un crédito, además del dinero que recibes, debes pagar los intereses por ese préstamo.
Si pagas solo el mínimo de tu tarjeta de crédito o dejas cuotas pendientes, el saldo continúa generando intereses. Esto hace que el costo total del crédito aumente y que termine pagando más que el valor inicial de la compra.
Por eso, cuando sea posible, pagar más del mínimo y reducir el saldo cuanto antes puede ayudarte a disminuir el costo total de la deuda.
Conoce más aquí: Cuota mínima de tu tarjeta de crédito: lo que debes saber
¿Qué tiene que ver la TEA con el interés compuesto?
Cuando comparas un crédito, una inversión o un producto de ahorro, es probable que te encuentres con la Tasa Efectiva Anual (TEA).
Esta muestra el rendimiento o el costo real de un producto financiero durante un año, porque tiene en cuenta el efecto del interés compuesto.
¿Cómo así? Por ejemplo, dos productos pueden tener una tasa nominal similar, pero tener una Tasa Efectiva Anual diferente según la frecuencia con la que se calculan los intereses. Por eso la TEA es un buen indicador para comparar opciones.
Entonces,
- Si estás ahorrando o invirtiendo, una TEA más alta puede representar un mayor rendimiento para tu dinero.
- Si estás pidiendo un crédito, una TEA más alta significa que el costo total del préstamo será mayor.
Encuentra más información aquí: Te explicamos los conceptos financieros de tu Préstamo Nu
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?
El interés simple se calcula únicamente sobre el capital inicial. El interés compuesto también tiene en cuenta los intereses acumulados, por eso el crecimiento suele ser mayor con el paso del tiempo.
¿Cómo puedo calcular el interés compuesto?
Puedes usar la fórmula del interés compuesto o un simulador financiero que te permita ingresar el monto inicial, la tasa de interés y el tiempo de la inversión.
¿Cómo afecta el interés compuesto a una deuda?
Si no pagas el saldo suficiente, los intereses pueden acumularse y hacer que la deuda aumente con mayor rapidez.
¿Qué es la regla del 72?
Es una forma sencilla de calcular cuánto tardaría una inversión en duplicar su valor gracias al interés compuesto. La fórmula es:
Años para duplicar la inversión = 72 / tasa de interés anual
Por ejemplo, si una inversión tiene una rentabilidad del 8% anual, el cálculo sería: 72 / 8 = 9.
Entonces una inversión tardaría aproximadamente 9 años en duplicarse.
¿Desde cuánto dinero vale la pena aprovechar el interés compuesto?
Desde cualquier cantidad. Lo más importante no es empezar con mucho dinero, sino darle tiempo para crecer y mantener la constancia.
Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia de dar a las personas control sobre su vida financiera. ¿Todavía no estás familiarizado con Nu? Conoce más sobre nuestros productos y nuestra historia haciendo clic en el botón arriba en este blog.
