Tienes $5 millones que no vas a gastar hoy. ¿Los dejas disponibles en tu Cuenta Nu o los pones en un CDT Nu para buscar una rentabilidad durante los próximos meses?
La decisión depende de 4 preguntas:
- ¿Cuándo voy a necesitar este dinero?
- ¿Qué pasaría si tuviera que usarlo antes?
- ¿Cuál es la tasa vigente de cada producto para el periodo que estoy comparando?
- ¿La diferencia de rendimientos compensa dejar el dinero sin disponibilidad durante ese plazo?
Veamos más detalles para que puedas decidir.
Nota: la idea de este artículo es que tengas más información para tomar decisiones sobre tus finanzas. Los datos y herramientas que incluimos te ayudan a entender el tema pero no es una asesoría financiera formal.
Como cada situación es diferente, si necesitas una recomendación para tu caso particular, consulta con un profesional especializado.
CDT vs Cuenta de Ahorros: diferencias principales
Un CDT, o Certificado de Depósito a Término, te permite invertir una cantidad de dinero durante un plazo definido por una tasa de interés definida. Al final recibes tu capital más los rendimientos generados.
Una cuenta de ahorros, como Cuenta Nu, te permite mantener el dinero disponible, así qué puedes retirar, transferir o pagar en cualquier momento.
Dependiendo de la cuenta, también puede generar rendimientos sobre el saldo. Por ejemplo, en Cuenta Nu tu dinero crece todos los días cuando lo pones en Cajitas de Ahorro.
Te puede interesar: ¿Cómo crece el dinero en mis Cajitas de ahorro de Cuenta Nu?
| Si quieres saber… | CDT | Cuenta de ahorros |
| ¿Puedo usar el dinero cuando quiera? | Generalmente debes esperar al vencimiento | Sí |
| ¿Conozco la tasa desde el comienzo? | Sí, se pacta al abrirlo | Puede cambiar |
| ¿Tiene un plazo? | Sí | No |
| ¿Puedo usarlo para un fondo de emergencia? | No suele ser lo más conveniente | Sí |
| ¿Puede servir para una meta con fecha? | Sí | Sí, especialmente si necesitas flexibilidad |
| ¿Qué prioriza? | Tasa pactada y plazo | Liquidez |
| ¿Puede generar rendimientos? | Sí | Depende de la cuenta |
| ¿Puede tener cobertura de Fogafín? | Sí, si cumple las condiciones | Sí, si cumple las condiciones |
Ambos productos pueden estar cubiertos por el Seguro de Depósitos de Fogafín cuando son ofrecidos por entidades inscritas y cumplen las condiciones.
Entonces ¿es mejor un CDT o una Cuenta de Ahorros?
Depende de tu respuesta: ¿podrías necesitar ese dinero antes de la fecha que tienes en mente?
Si la respuesta es sí, probablemente necesitas liquidez y una cuenta de ahorros puede ajustarse mejor.
Si la respuesta es no, puedes comparar las tasas disponibles y crear un CDT con un vencimiento alineado con tu meta.
Si no estás seguro, mantener el dinero disponible puede darte más flexibilidad hasta que tengas una fecha clara.
No tienes que escoger un producto para todos tus ahorros. Puedes mantener una parte disponible y poner otra en un CDT.
Veamos varios casos para entenderlo mejor:
Escenario 1: quiero tener mi dinero disponible
Supongamos que tienes $5 millones, pero todavía no sabes cuándo vas a necesitarlos.
Tal vez estás construyendo tu fondo de emergencia, tienes un gasto importante en los próximos meses o simplemente necesitas el dinero si aparece un imprevisto.
En ese caso, la comparación no debería empezar por la tasa. Debería empezar por la liquidez.
Una cuenta de ahorros te permite acceder al dinero sin esperar el vencimiento de un plazo.
Esto puede ser útil para:
- Un fondo de emergencia;
- Gastos que tendrás durante las próximas semanas;
- Dinero que puedes necesitar de forma inesperada;
- Metas que todavía no tienen una fecha definida.
Aquí, tener acceso al dinero puede ser más importante que buscar una tasa más alta.
Escenario 2: tengo $5 millones y una meta dentro de 6 meses
Ahora sabes que no vas a necesitar esos $5 millones durante los próximos seis meses.
Por ejemplo, estás guardando el dinero para tus vacaciones.
Aquí puedes comparar cuánto podría generar una cuenta de ahorros frente a un CDT durante esos seis meses.
Calculadora: compara cuánto podría generar tu dinero
Para hacer una comparación que te ayude a aclarar necesitas tres datos:
1. Cuánto vas a depositar
Ejemplo: $5.000.000.
2. Durante cuánto tiempo
Ejemplo: 6 meses.
3. Qué tasa ofrece cada producto
Consulta la tasa vigente de la cuenta de ahorros y la tasa del CDT para ese plazo.
Con esos datos puedes tener una idea de los rendimientos y comparar:
| Cuenta de ahorros | CDT a 6 meses | |
| Dinero inicial | $5.000.000 | $5.000.000 |
| Tasa | Ingresa la tasa vigente | Ingresa la tasa ofrecida |
| Tiempo | 6 meses | 6 meses |
| Rendimiento estimado | Calcula según la tasa | Calcula según la tasa |
| Dinero disponible durante esos 6 meses | Sí | Generalmente no |
Antes de decidir: compara las tasas vigentes de ambos productos para el mismo monto y periodo. Las tasas pueden cambiar y los rendimientos pueden estar sujetos a retención en la fuente y otras reglas tributarias aplicables.
Rentabilidad: ¿un CDT siempre genera más que una Cuenta de Ahorros?
No necesariamente.
La rentabilidad depende de las tasas que estén ofreciendo las entidades en ese momento. Por eso, no se puede asegurar que un CDT siempre paga más.
La diferencia está en la tasa.
En un CDT, la entidad financiera te ofrece una tasa cuando abres el producto y se mantiene durante el plazo acordado.
En una cuenta de ahorros, la tasa puede cambiar. Además, no todas las cuentas generan rendimientos de la misma forma.
Otra variable que puedes revisar es cuándo necesitas el dinero.
Una tasa más alta puede resultar menos útil si para tener rendimientos tienes que dejar quieto un dinero que podrías necesitar antes.
Qué elegir según tu meta
Estas 4 claves te pueden ayudar a elegir:
Si estás creando un fondo de emergencia: cuenta de ahorros
Un fondo de emergencia debe estar disponible cuando aparece un gasto que no tenías planeado.
Si tienes una meta de 3 a 6 meses: piensa en un CDT de corto plazo
Si tienes una fecha clara y sabes que no necesitarás ese dinero antes, puedes crear un CDT de corto plazo con la rentabilidad de tu cuenta de ahorros.
Si tienes una meta de 12 meses o más: evalúa un CDT de mayor plazo
Cuando tu meta es a un año o más, puedes comparar las tasas disponibles para diferentes plazos.
Antes de elegir, confirma que puedes mantener ese dinero separado durante ese tiempo.
Si aún no tienes una fecha: se flexible
No saber cuándo necesitarás el dinero también es información útil.
Puedes mantenerlo disponible mientras defines tu meta. Después, cuando tengas una fecha, decide qué parte puedes dejar en un CDT.
CDT o Cuenta de Ahorros: puedes usar las dos opciones
Puedes distribuir tus ahorros entre tu Cuenta Nu y varios CDT según tus planes y lo que te ofrece cada uno.
Incluso puedes hacerlo por etapas. Empieza creando una Cajita de Ahorro donde puedes tener el dinero disponible, recuerda que allí también tendrá rendimiento según la tasa vigente.
Y cuando definas tus metas a corto, mediano y largo plazo, empieza a crear CDTs.
Lo importante es que los productos financieros se adapten a lo que quieres hacer con tu dinero, y no al revés.
Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia de dar a las personas control sobre su vida financiera. ¿Todavía no estás familiarizado con Nu? Conoce más sobre nuestros productos y nuestra historia haciendo clic en el botón arriba en este blog.
