(NOTA: La fase Beta concluyó meses después de haber comenzado, en febrero de 2021. La Moradita dejó de estar “demoradita” rápidamente. Sin embargo, dejamos publicado este posteo del área de Crédito porque hay información muy valiosa acerca de cómo funciona el otorgamiento de crédito en Nu.)
El otorgamiento de crédito tiene, podría decirse, dos caras. Es importantísimo que haya una política de crédito expansiva para que un país crezca y su gente se desarrolle profesional y personalmente. Pero también puede ser un riesgo: prestarle a aquella persona que no tiene la capacidad de pagarlo. ¿Cómo funciona el crédito de Nu?
Cuando comenzamos a pensar en Nu Colombia como una realidad, entendimos que el panorama del otorgamiento de crédito en Colombia era desalentador. El sistema bancario en Colombia tiene más de 150 años, y al ser tan dominado por los mismos actores financieros, no hubo espacio para disrumpir.
Sólo “cerca de 13 millones de adultos contaban con al menos (un crédito) vigente a diciembre de 2019, lo que representa el 36,6% de la población. De estos, 8,4 millones de adultos tenían una tarjeta de crédito”, dice el Reporte de Inclusión Financiera presentado por la Banca de las Oportunidades.
Colombia es un mercado extremadamente concentrado. Las personas no suelen usar la tarjeta de crédito como un método de pago (como en el caso de Brasil o Argentina), sino como un mecanismo casi exclusivamente de financiamiento a largo plazo.
Esta realidad puede cambiar. En Nu -y ojalá que también otras nuevas instituciones financieras- pretendemos mejorar las vidas financieras de todas esas personas que se sienten encarceladas en los laberintos de la burocracia. El crédito de Nu elude cobrar esas a tasas desmesuradas, en principio ofrceiendo una tarjeta de crédito sin cuota de manejo.
Mi madre suele decir: “¡Nunca, una tarjeta de crédito!”. Me motiva trabajar para que eso cambie. Para que el crédito de una vez por todas sí la beneficie.
¿Por qué vivimos en un sistema disponible siempre para los mismos?
En el país, el otorgamiento del crédito depende básicamente de información acumulada en los burós de crédito (que en Colombia llamamos centrales de riesgo). Quien no esté reportado allí, con buen o mal puntaje, no es nadie en el mundo del crédito.
Entonces el crédito en Colombia termina siendo un sistema cerrado sobre sí mismo y, además, piramidal, en donde siempre se presta a las mismas personas y por el que la gente más privilegiada tiene acceso a los mejores productos y a las mejores tasas.
Hoy el sistema se está ampliando a través del débito. El débito implica no prestar dinero, sino ofrecer una tarjeta cuyo dinero provenga de una cuenta preexistente, o sea que es dinero del propio usuario.
Desde el área de Crédito de Nu estamos trabajando para otorgar justamente crédito a más personas. Abajo explicamos de qué manera.
La ciencia de datos y la visión del área de Crédito de Nu
El área de Crédito de Nu Colombia tiene dos propósitos:
- Tener una estrategia que beneficie a la mayor cantidad de personas, democratizando el crédito, al tiempo de ser un negocio sustentable.
- Aprender constantemente acerca de las realidades cambiantes y las maneras de usar el dinero de la sociedad colombiana, para ofrecer productos que se ajusten a las verdaderas necesidades de los colombianos.
El aprendizaje constante sobre el mercado y la cultura del dinero es de vital importancia.
Variables como la macroeconomía, el perfil de los consumidores, la confianza de las personas en el sistema financiero cambian de país en país. Cuando abrimos Nu Colombia, decidimos formar nuestro propio conocimiento sobre el crédito. No copiamos un modelo, sino que lo creamos.
En lo que estamos trabajando es en construir modelos de inteligencia artificial que nos permitan analizar grandes volúmenes de datos, de fuentes tradicionales (centrales de riesgo) y no tradicionales, para aprender rápidamente acerca de las nuevas necesidades de crédito y lograr aumentar el acceso a servicios financieros en Colombia.
Empezamos de cero. La manera en que Nu trata la información es a través de data science o ciencia de datos, nos permite entender mejor a los consumidores. El objetivo es tener un producto diferente, con la capacidad de sorprender a todas las personas que necesitan crédito en Colombia.
Así es cómo expandimos el crédito de Nu en Colombia
En Nu comprendemos que aunque una persona no tenga un puntaje crediticio en una central de riesgo, eso no quiere decir que no pueda ser un cliente potencial para recibir su moradita.
Esto es posible porque buscamos llegar a fuentes de información no convencionales para entender a los colombianos y determinar quiénes podrían usar la tarjeta de crédito Nu, tratando de identificar por ejemplo quienes serían “buena paga”.
Para explicar esto podríamos poner un ejemplo muy sencillo: utilizar información de clientes que mes a mes pagan un servicio con un método de prepago. Si bien no tienen la presión de hacer un pago mensual con un plan postpago, cumplen con su cometido al cabo de treinta días.
Esa información, que no está en una central de riesgo, nos permite conocer su disciplina financiera. Y así es cómo podremos conocer a nuestros potenciales clientes. A través de una variedad de fuentes no tradicionales.
En esto estuvimos trabajando desde que nacimos en el país el 30 de septiembre de 2020, cuando nuestro CEO, David Vélez, anunció el inicio de nuestra operaciones. En innovar para conocerte más rápido y ofrecerte mejores productos.
La evolución del crédito
La cantidad de personas que aplicaron a la Lista de Espera de Nu fue impresionante. Nos demostró, de una manera sorprendente, la profundidad de la decepción que tienen los colombianos con el sistema financiero tradicional. Fueron 20.000 personas en un solo día. Hoy rondan las 350 mil.
Entender mejor el perfil de nuestros clientes
Desde el día en que iniciamos operaciones, desde el área de Otorgamiento de Crédito de Nu Colombia trabajamos para entender:
- Quiénes eran esos candidatos.
- Seleccionar los primeros clientes de manera aleatoria (para participar de la fase Beta) y así aprender de una base diversa de clientes que sea representativo a todos los colombianos.
- Entender las necesidades de estos potenciales clientes y cómo usan la tarjeta de crédito.
- Qué nuevas funcionalidades necesita esta población en una tarjeta de crédito a través de una app segura, completa e intuitiva.
- Finalmente, establecer una política de crédito para otorgar la moradita, de manera de que los clientes pudieran pagar a fin de mes y no incurrir en grandes deudas.
El área de Crédito de Nu obtiene datos relevantes mediante arquitectura de software
Ese camino nos ha llevado a trabajar en un proyecto paralelo, que es entender una nueva manera de construir los datos para conocer mejor a las personas. Eso no sólo nos ha llevado a integrarnos con centrales de riesgo sino a desarrollar modelos propios de acceso a la información de crédito.
La hipótesis con la que trabajamos es que las personas necesitan una tarjeta de crédito porque, a diferencia de otros países de la región, necesitan financiar sus compras a mediano y largo plazo. Y que al mismo tiempo padecen las tarjetas de crédito porque existe mucha confusión en relación a cómo se cobran intereses, cargos y tarifas.
Nos preguntamos si las tarjetas de crédito significaban una buena experiencia financiera para los colombianos y nos contestamos que no. De modo que nos pusimos a trabajar en un nuevo modelo, creado por nosotros, para mitigar esas frustraciones y crear un producto que esté al servicio de las personas.
En Nu recorremos un camino diferente al de los bancos tradicionales porque experimentamos todo el tiempo para determinar cuál es el camino correcto, y esto hace que sea un proceso iterativo constante.
Con los datos que obtenemos de los clientes Beta (cómo gastan, en qué gastan, cómo pagan) testeamos los nuevos modelos de crédito que beneficien a la mayoría de los candidatos que están en la lista de espera. Por eso preferimos “demorarnos”: para ofrecer nuestra mejor versión cuando la moradita se haga masiva.
Otorgar crédito de una manera diferente
En síntesis, podría decirse que el ciclo de Nu Colombia para expandir el otorgamiento de crédito a la lista de espera es así:
- Construimos un producto en base a los datos existentes.
- Aprendemos del uso que le dan al producto los primeros clientes de la fase Beta.
- Corregimos las funcionalidades para que se ajusten mejor a lo aprendido.
- Mejoramos la calidad del producto existente y agregamos nuevas funcionalidades,
- Expandimos el crédito en el sistema financiero colombiano
Hoy, estamos trabajando en el punto 4. De hecho, el punto 4 nunca concluirá, porque en Nu entendemos que los productos nunca están terminados, que pueden ser mejorados toda la vida.
En Nu nos esforzamos por hacer lo que decimos, está en nuestro ADN: sabemos que en el siglo XXI no habrá cabida para empresas que no escuchen a sus clientes. Solemos decirnos: “Podemos no ser perfectos, pero busquemos la perfección”.
Y ese camino está asfaltado por la escucha atenta y constante a los usuarios de nuestros productos. Si me preguntan, diría que estamos “demorados” en escuchar a los clientes actuales para ofrecer un producto mucho mejor a los clientes futuros.
Para que mi madre diga: “¿Una tarjeta de crédito? Yo quiero la moradita”.
Este contenido es parte de la misión de Nu Colombia para devolver a las personas el control sobre sus vidas financieras. ¿Aún no estás familiarizado con Nu? Obtén más información sobre la tarjeta de crédito morada y nuestra historia aquí.
